El nuevo año llega con muchos propósitos y algunos de ellos se relacionan con la salud financiera. Aunque organizar la forma en que manejamos el dinero es pertinente en cualquier momento, enero es la oportunidad para hacerlo, pensando en los 12 meses por venir. La idea es poner la planeación de nuestro lado y tener la seguridad de que nuestros gastos no superarán nuestros ingresos.
Muchos sumarán en sus cuentas el aumento del salario mínimo, que fue de 5,9% y llegó a 781.242 pesos. Pero, como advierte Diego Bernal, presidente de la Asociación Colombiana de Planeación Financiera, es importante tener presente que ese incremento no es una licencia para comprometerse con nuevos gastos, pues los gastos fijos también subirán. Por ejemplo, los arriendos –a partir de la renovación de contratos y con algunas excepciones– aumentarán máximo 4,09%, que fue la inflación en el 2017.
En su proyección de gastos mensuales, no olvide incluir lo que destinará a la alimentación y a los servicios públicos, por ejemplo. Otros compromisos que de antemano sabe cuánto le demandarán en el año son las matrículas de educación y las deudas que ya tiene. Si estas últimas están organizadas por cuotas, como las de la tarjeta de crédito, en la medida de lo posible lo mejor es abonar más de lo estipulado, para liberarse cuanto antes de ellas. Los expertos en planeación financiera sugieren, además, establecer un presupuesto de entretenimiento.
Catalina Tobón, gerente de economía y estrategia de Old Mutual, recomienda tener presente que rubros como ese o el de las vacaciones son negociables: usted puede salir a comer a restaurantes menos veces en el mes o irse de paseo a un lugar más cercano. Pero hay otros rubros que no lo son, como el tributario. Este es un punto del que deberá estar muy pendiente en el 2018, pues parte de lo aprobado en la última reforma se verá, por ejemplo, cuando haya que declarar renta sobre el año gravable 2017.
Tendrán que presentar esta información tributaria quienes hayan tenido un patrimonio igual o superior a $143’366.000, al 31 de diciembre del 2017; quienes hayan recibido ingresos iguales o superiores a $44’603.000, o que hayan hecho compras, sumado consignaciones bancarias o inversiones por ese mismo valor. Buscar la asesoría de un contador público con conocimiento tributario para la declaración de renta, que le entregue un anexo con el detalle de los conceptos y valores que se incluyen en cada renglón del formulario, es uno de los consejos de Oscar Fuentes, director de la Junta Central de Contadores (JCC).
Fuentes explica: “Los contribuyentes en renta se verán afectados económicamente con el pago de un mayor impuesto, a partir de este año, pues la suma de las rentas exentas y las deducciones no pueden exceder el 40% del ingreso bruto menos el ingreso no constitutivo de renta”. Es decir, la renta líquida será mayor y el impuesto incrementará. Hay que recordar que asuntos como los ingresos que se consideran no constitutivos de renta están fijados en la Ley 1819 de 2016.
El director de la JCC recomienda conocer con antelación la situación tributaria, para saber si deberá pagar e ir alistando los recursos. “Solicite con tiempo todas las certificaciones en donde consten los dineros recibidos y los pagos realizados por los conceptos que la norma tributaria le permite tomar como ingresos no constitutivos de renta, rentas exentas, deducciones y costos”, agrega. Esas certificaciones pueden ser bancarias, de ingresos y retenciones, las declaraciones de impuestos prediales y de vehículos, dividendos, pagos de seguridad social como independiente, entre otros.
En sus finanzas del 2018 no olvide destinar parte de sus ingresos para el ahorro, no solo para los proyectos de corto plazo, como las vacaciones, sino para el largo plazo, más ahora que el tema de discusión que se avecina es el de la reforma pensional. “No tiene que ahorrar cantidades alarmantes, pero sí tener un rubro que sea para la pensión, que no se toca, diferente al aporte obligatorio de pensión. La idea es complementar eso con un rubro voluntario, a través del mecanismo que más le parezca: se puede ahorrar en instrumentos tradicionales bancarios, fondos de inversión, entre otros”, dice Catalina Tobón
En cuanto a inversión, todo dependerá, como siempre, de cada caso y de cada perfil. Si usted es conservador, moderado o agresivo estará atado a qué tanto podría tolerar una pérdida. Para los primeros, los que están menos dispuestos a la volatilidad, Tobón recomienda inversiones en renta fija, con vencimiento de corto plazo. Los moderados pueden diversificar la renta fija y la renta variable, y los más agresivos pueden buscar alternativas como los commodities y estructuras de inversión más complejas. La advertencia de siempre: desconfíe de inversiones que le prometen rentabilidades astronómicas con poco riesgo. Bernal invita a cuidarse no solo de las pirámides, sino de excesos y prácticas ilegales, por ejemplo, en el modelo de pagarés libranzas, como los que se han ido descubriendo y sancionando durante los últimos meses. Infórmese de cómo funciona su inversión, qué respaldo tiene o qué gana quien se la ofrece. No hay fórmulas secretas. Deben explicarle y darle toda la información.
Los analistas coinciden en que gran parte del año estará cubierto por un manto de incertidumbre, por cuenta de las elecciones. El dólar podría subir un poco, “en la medida en que no hay certeza sobre lo que pasará, y los agentes prefieren mantenerse cautos”, explica Tobón. Y hacia futuro, las cosas se irán acomodando dependiendo del resultado y de si el ganador les genera confianza a los mercados. En caso de que así sea, “el ciudadano de a pie vería que sus inversiones no tendrían tanta volatilidad e incluso podrían tener una valorización de corto plazo, por la expectativa de que se hagan reformas para la sostenibilidad en el gasto o la reforma pensional”, concluye la vocera de Old Mutual.
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