La vida crediticia parece ser un terreno incierto sobre el que la idea general es el de las deudas que, si no se manejan bien, se pueden salir de control. Sin embargo, en la vida moderna se trata de una realidad de la que prácticamente nadie puede escapar. De acuerdo con el Director de Planeación Financiera de Tranquifinanzas en alianza con Compensar, Juan Camilo González, no es necesario tenerle miedo. Por el contrario, hay que construirla con tiempo, paciencia y sabiduría, para que se vuelva una herramienta facilitadora. A continuación, el experto despeja algunas dudas sobre este mecanismo financiero.
¿Qué alternativas ofrece una caja de compensación?
Por citar un ejemplo, está la línea Creditízate de Compensar, que permite a los afiliados sin experiencia crediticia acceder a un crédito donde los pagos a la cuota del mismo se hagan a través de descuentos de nómina, apenas el empleador hace el pago del salario. “Esto a su vez trae otra ventaja y es que no hay que hacer muchos trámites y se cuenta con tasas de interés menores a las de una tarjeta de crédito”, asegura el experto. Además, los desembolsos son rápidos y se hacen a la cuenta de ahorros del solicitante, sin importar en qué entidad la tenga. En resumen, son sencillos, rápidos y se pueden invertir en lo que el usuario desee.
¿Cómo consultar el puntaje?
Se puede consultar una vez al mes de forma gratuita, a través de las páginas web y las aplicaciones de Datacrédito y Transunión. También es posible hacerlo acercándose a las oficinas de esas centrales o a través de un derecho de petición físico o vía correo electrónico. “Además de conocer el puntaje, se puede confirmar que la información que ellos tienen coincide con la realidad, para evitar suplantaciones u otros problemas graves y corregirlos a tiempo de ser necesario”. La recomendación es hacer esto una vez cada seis meses.
Para recordar
Datacrédito o Transunión van guardando la historia crediticia, positiva y negativa, de todos los usuarios. No obstante, “los reportes negativos desaparecen por completo tras el doble de tiempo que se haya demorado el cliente en enmendar su error, mientras que los positivos perduran”. Lo importante es aprender y no repetir malos hábitos.
Nadie está autorizado o tiene la facultad de modificar la historia crediticia y mucho menos cobrar por hacerlo. Evite caer en estafas.
Cuando una entidad financiera consulta información crediticia de una persona no baja el puntaje. Si bien es cierto que los registros de consulta quedan y cualquier entidad puede ver que otras consultaron la información, no se pierde el puntaje. No obstante, si varios bancos han buscado la misma información, puede ser una alerta de que la persona está buscando crédito desesperadamente.
¿Por qué tener experiencia crediticia?
Porque “Es la forma de construir un buen perfil ante las entidades financieras para cuando se vaya a solicitar un producto, dice el asesor. No sólo se trata del dilema de si es bueno o no para endeudarse, pues “hay cosas en la vida para las cuales el crédito puede ser una muy buena herramienta”, como un préstamo de vivienda, por ejemplo. Es importante, además, tener en cuenta que esta calificación es medida por centrales de información financiera como Datacrédito y Transunión a través de sistemas de puntos.
¿Cómo iniciarla?
González enumera cuatro maneras. “La más sencilla es aprovechar servicios que reportan hábitos de pago ante las centrales de información crediticia, como los de telefonía fija, móvil e internet, ya que en el historial crediticio, además de la información de créditos, está la de pagos a estas empresas”. La segunda son las tarjetas de crédito diseñadas por bancos y otras entidades financieras para personas sin historial, “con cupos muy bajos y condiciones de manejo asequibles”. Finalmente hay líneas de crédito especiales para construir historia crediticia como las que ofrecen las cajas de compensación, como Compensar.
¿Qué son los puntos?
También conocidos como “score”, ayudan a las entidades financieras a hacerse una idea de los hábitos crediticios de una persona. “En el caso de Datacrédito van desde 150 puntos, que es la peor calificación, hasta 950 puntos, que es el ‘score’ ideal. En Transunión, los mejores puntajes son los que están por encima de 700 puntos”, explica González. A medida que se cumple con las obligaciones entre otras condiciones se ganan puntos, que contribuyen a obtener préstamos, facilidades y beneficios en los créditos.
¿Qué beneficios dan?
Según el experto “una persona con un buen puntaje crediticio es una persona en la cual los bancos van a estar más interesados”, lo que podría significar una aprobación más rápida y sencilla del préstamo. Así mismo el cliente podría acceder a mejores tasas de interés o incluso exoneración de pagos, como cuotas de manejo.
¿Cómo tener un buen puntaje?
Según el experto, hay seis consejos indispensables:
1. Pagar las cuotas del crédito cumplidamente.
2. La antigüedad que se tiene desde la apertura del primer producto de crédito. “Por eso es recomendable comenzar la vida crediticia lo más pronto posible. Para eso existen líneas como ‘Creditízate’ de Compensar o productos como las tarjetas de crédito para universitarios de las entidades financieras”.
3. Evitar abrir muchos productos de crédito seguidos. Es mejor esperar, por lo menos, seis meses entre la apertura de un crédito y la apertura de otro, “pues conseguir uno tras otro, podría ser un indicador de problemas financieros”.
4. Adquirir distintos tipos de crédito. Además de las tarjetas de crédito, una persona puede acceder a créditos de libre inversión, créditos de vehículo y otras alternativas que demuestran que el cliente entiende que hay un crédito para cada necesidad y que sabe cómo manejarlos.
5. No comprar con las tarjetas de crédito a la totalidad del cupo. “Una buena utilización de la tarjeta de crédito puede ser usar menos de la mitad del cupo.”.
6. “Utilizar un crédito hipotecario mejora el puntaje, porque puede ser un indicador de
que la persona no solo usa el crédito para consumo sino también para construir patrimonio”, puntualiza González.