“La banca va a ser digital en la próxima década”: Marcela Torres, de Nu

Torres, en esta entrevista para Emprendimiento y Liderazgo de El Espectador, cuenta qué le aprendió a Vélez, cómo está liderando el banco en Colombia, qué buscan con Colombia Fintech, los pendientes del Gobierno y hasta suelta los que serían los próximos pasos de su estrategia de expansión, tomando como base lo que ya hicieron en Brasil.

¿Qué tan difícil es hacer Fintech en un país tan regularizado como Colombia?

Aquí no hay nada fácil, porque si fuera fácil no estaríamos acá nosotros. Entonces no es fácil. Pero aquí, aquí vamos y vamos muy bien. Nu entró a Colombia hace cuatro años. Tenemos la licencia de funcionamiento hace más o menos unos dos años, y hemos logrado una bonita historia de éxito. Lanzamos una tarjeta de crédito que ahora es una de las más grandes, de las de mayor crecimiento en el país, la cuenta de ahorros es una historia espectacular porque la lanzamos hace un año y medio y ya somos la 4.ª o 5.ª base de depósitos más grandes del país, incluso superando bancos que llevan en el mercado décadas. Pero tiene sus complejidades, como por ejemplo la tasa de usura. Nosotros en Brasil, para darte un dato, en Brasil, de cada 100 brasileros que llegan a Un, podemos aceptar a 60; en Colombia, de cada 100 colombianos que aplican a crédito, podemos aceptar a 13 porque la tasa de usura no nos permite llegar.

Entonces nosotros venimos con toda la inversión, con todas las ganas de hacer inclusión financiera en Colombia y hay ciertas situaciones de mercado que no nos han permitido penetrar mucho más. Igual ya con eso hemos estamos sirviendo al 10% de los adultos colombianos, que me parece una cifra fantástica, pero me faltan 90. Entonces necesitamos flexibilizar alguna de las condiciones para promover esa competencia y que actores como nosotros puedan surgir.

¿Cómo funciona la tasa de usura?

Es una muy buena pregunta porque es contraintuitivo y te explico por qué. Hace 40 años se creó una ley que establece un techo para los créditos y eso se hizo en su momento porque había poquitos bancos y se quería proteger al consumidor de los abusos de esos bancos que se fueran a unos cobros que fueran abusivos.

¿Hace 40 años?

Hace 40 años. Pero hoy en día la tasa de usura, como está calculada, lo que hace es que a esas personas que están intentando proteger, que son las que están excluidas del sector financiero, las está dejando excluidas.

¿Pasó lo contrario del objetivo original, en el escenario actual?

Lo contrario. En el escenario actual está pasando lo contrario, porque como actúa es como una intervención de precios, entonces hay demanda de crédito, todo el mundo necesita crédito, pero no hay oferta de crédito porque los bancos no le pueden prestar a todo el mundo, porque la tasa, la tasa lo que hace es ponerle un techo.

Si fuera una distribución de las personas, aquí yo trazo mi precio. A estas personas las dejo excluidas porque no las conozco. Tienen un riesgo mayor y este precio que me queda no es suficiente para cubrir este riesgo mientras se conocen las personas. Entonces, lo que nosotros estamos pidiendo es que esa tasa se flexibilice, que, por ejemplo, si tú tienes un primer crédito, la tasa sea un poco más alta, mientras yo conozco a ese ciudadano, porque es que si no, simplemente no lo puedo aceptar. Y ahí tengo a 87% de los colombianos que no puedo aceptar en este momento. Y eso no va a promover la inclusión financiera.

En el último año la tasa de usura ha bajado unos 15 puntos porcentuales, viene en caída libre y en ese año se han excluido 2.5 millones de personas del sector financiero. Ese el tamaño de Cali, mi ciudad natal. Y esas son personas que no es que se queden en su casa esperando, esas se van a fuentes informales de endeudamiento.

El llamado gota a gota…

En donde no pagan la usura, que es 25%, sino que pagan el 500%. Entonces no tiene ningún sentido que estemos empujando a los de mayor riesgo, a los más vulnerables, a los que han estado excluidos, a tener un endeudamiento que no tiene ningún sentido al 500%, además con unas implicaciones de seguridad, de extorsión, de angustia, eso no tiene ningún sentido. Yo creo que si yo tuviera que escoger una palanca que necesita el país, esa sería la que escogería, porque lo estamos viendo. Yo quiero poder incluir a más personas y en este momento, por esa restricción de precio, no lo estamos logrando. Estamos logrando incluir, por ejemplo, con ahorro.

Uno piensa en la figura de David Vélez creando Nu en Brasil. Justo se da la pandemia, crece, se vuelve un gigante de América Latina. Paradójicamente nadie es profeta en su tierra, luego viene a Colombia y empieza a crecer aquí. ¿Cómo está el banco hoy en Colombia?

Yo creo que sí ha sido una historia muy chévere. Lanzamos hace cuatro años con la tarjeta de crédito, que viene siendo la de mayor crecimiento en todo el sector. La cuenta de ahorros con la que ya superamos, como te decía, a bancos incluso tradicionales. Estamos creando CDT’s donde ya somos los terceros emisores en las duraciones en las que operamos. Además, con las barreras de entrada para la gente muy bajita, puedes abrir un CDT digital desde $ 50.000 con tasas por encima del 9%.

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Esa cuenta de alta rentabilidad fue una de las cuentas o la primera cuenta de alta rentabilidad que tuvo el país y eso está transformando la manera como los colombianos ahorran. Y si tú hablas con clientes de nosotros, te van a decir: es que es que yo llevaba décadas en otro banco recibiendo el 0.01% y ahorita Nu me paga el 8,25%, entonces las personas están empezando a ahorrar más y tienen sus cajitas de ahorro que no las tocan, y pueden planear para sus viajes, para la casa de su mamá, para imprevistos. Las personas están ahorrando a tal punto que nosotros ya tenemos millones de ahorradores en Colombia y 5 billones de pesos en depósitos.

Ha sido una historia muy chévere, no solamente por lo que hemos logrado en los números, que son impresionantes, yo creo que por la influencia que logramos en el sector. El sector financiero ahorita está ofreciendo alta rentabilidad, que eso no había pasado en años.

¿Sienten que ustedes llegaron a mover ese piso para que los demás se despertaran y dijeran, bueno, sí se podía, no era como antes que no se podía?

Puede que suene muy pretenciosa, pero yo creo que sí. Yo creo que somos los catalizadores de esa disrupción, porque somos una marca más grande. Servimos a 123 millones de latinoamericanos en los tres países donde operamos. Yo creo que sí. Y además en Colombia estamos logrando poner en la mesa temas regulatorios que no se habían hablado también en años, como la tasa de usura. La primera vez que nosotros propusimos que se revisara la tasa de usura, los bancos tradicionales nos dijeron que no, eso un tabú, eso es intocable.

Y dijimos, bueno, pero es el momento de dar esa pelea, porque ya el sector financiero no tiene tres bancos, ya tiene “ene” bancos y 400 fintech, entonces ya el contexto competitivo es distinto, así que nosotros llegamos a catalizar también. Y una muestra de eso es la propuesta de Colombia Fintech, con 122 propuestas regulatorias, dentro de lo que ellos han llamado el tsunami regulatorio. Todo eso lo hemos trabajado en conjunto, por supuesto. Entonces, yo creo que esa influencia que logramos hacer, no solamente las condiciones de mercado que hacen que las personas estén mejor, sino en esa propuesta regulatoria para modernizar el sector. Yo creo que ahí cumplimos un papel muy importante.

Marcela, ¿cómo es el escenario emprendedor y la relación con Nu? ¿Se empezó a hacer para gente que no estaba en el sistema financiero tradicional y se ha venido abriendo como una posibilidad para esos emprendedores, para la gente que está creando pequeños negocios, medianos negocios y va escalando?

Nu nació para todo el mundo porque esto es un sistema, es un modelo, digamos, digital, que tiene la posibilidad de llegarle a todo el mundo con diferentes propuestas de valor. Yo creo que Brasil es un buen ejemplo: en Brasil ya servimos el 60% de los adultos brasileros con una suite de productos mucho más amplia.

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Ya tenemos para emprendedores, ya tenemos para persona natural, tenemos temas de pagos, tenemos temas de cripto, ya es un portafolio mucho más robusto y completo. En Colombia estamos empezando, entonces por ahora sirviendo a persona natural. Todavía no llegamos a las mipymes, pero es un segmento que estamos explorando porque es un segmento sub servido, así como la persona natural no sabía que le tenían que pagar por sus depósitos, sabemos que hay una oportunidad linda y gigante en los emprendedores y en las Mipymes que están sub servidas en este momento por la banca tradicional.

O sea, sí es un público de esos que uno dice: ¿podríamos meternos acá, atender y crear un producto para ellos?

Ojalá que así sea. Ojalá que así sea muy pronto. Y hemos logrado también incluir a mucha gente joven. La gente joven, cuando se está graduando de la universidad, no tiene historial crediticio. Es difícil que llegue a la banca. Nosotros tenemos el 52% de nuestra base de menores de 35 años. Entonces estamos logrando incluir a población joven, también a población mayor, porque nuestro superpoder es la experiencia del usuario. Entonces hacemos pruebas para que sea intuitivo, suficientemente intuitivo, para que cualquier persona lo pueda utilizar. Pero sin duda una oportunidad muy linda y muy importante para nosotros va a ser poder apostarle al emprendimiento y a los empresarios.

¿Cómo es hacer finanzas en un país como Colombia? ¿Cómo es hacer empresa, banca, en un mundo que hoy está casi tan cambiado por la inteligencia artificial?

Eso pasa en todas las industrias. La regulación siempre va por detrás del mercado. O sea, nosotros queremos ir rápido, nosotros queremos incluir, nosotros queremos desarrollar productos. Entonces para nosotros es cómo hacemos para meter ese tsunami qué propone Colombia Fintech para poder modernizar el sector y que sea más fácil poder cumplir nuestra misión de inclusión financiera. Pero bueno, se ha logrado. Hemos visto ejemplos exitosos. Nos acompañaba Roberto Campos Netto, que es nuestro vicepresidente de Políticas Públicas Global y que además fue el presidente del Banco Central de Brasil cuando se creó Pix, en 2018 – 2019, y en muy poco tiempo transformó el país.

Entonces esto no es algo que nos toca esperar años, esto es algo que se puede lograr y se puede lograr con voluntad en un periodo corto de tiempo. Ya están las condiciones, ya están las bases. Necesitamos ejecutar y seguir por este camino.

Ustedes rompieron el modelo tradicional, eso pasó con Uber, con Airbnb y podríamos nombrar muchas más de base tecnológica. Hace 20 años las empresas más grandes del mundo eran petroleras y las de consumo masivo. Hoy son todas tecnológicas. ¿Cuál es ese mensaje? ¿Que en el escenario digital se pueden hacer cambios estructurales como el que están haciendo marcas como Nu en América Latina?

Esa es una muy buena pregunta. La banca va a ser digital en la próxima década. Va a ser digital. Los bancos tienen que transformarse digitalmente. Nosotros tenemos que seguir siendo esos catalizadores del cambio. En otras industrias, como tú bien lo mencionabas, eso pasó hace años. Tú no vas a una tienda a comprar un CD, tú no vas a Blockbuster a alquilar una película porque no existe. Pero hoy todavía la gente paga facturas de servicios públicos en una sucursal bancaria.

Sí, es verdad…

Eso es como ir a Blockbuster. Entonces se tiene que transformar. Es cuestión de tiempo, es cuestión también de regulación. Necesitamos que la regulación ofrezca las condiciones para que esto se dé, ojalá de una manera acelerada. Pero es una transformación que no tiene reversa.

Para hacer esos cambios: ¿hay que pasar por el Congreso o eso pasa por el gobierno que está o el que venga? ¿La ven como un camino espinoso pero posible?

Yo creo que sí. Y es tan largo, tan cortico como nosotros queramos que sea. Hace cuatro años no existía la idea de Bre-b y hoy ya estamos a unos pocos días de que se lance. Bre-b tal vez va a ser la iniciativa de innovación financiera de las más importantes que va a tener este mercado en los próximos años. Estoy convencida. Gracias al Banco de la República, que ha hecho un trabajo muy bueno y se lo quiero reconocer. Open Finance es algo que tampoco existía hace cuatro años y hoy está en una ley que no ha sido reglamentada, entonces necesitamos que se reglamente.

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Nos falta esa última milla para que no nos quedemos como a medio camino, porque ya están las condiciones dadas para por lo menos esas dos paticas de nuestra mesita de la inclusión. Pero con dos paticas no se sostiene y necesitamos la tercera, y esa es la que yo creo que necesita todavía más debate, necesita todavía más propuestas concretas que las hemos hecho junto con el gremio de Colombia Fintech. Y hay una adicional que es el 4×1.000 que está desincentivando la digitalización.

¿Por qué?

Para las personas en general es mucho más barato transar en efectivo que transar digitalmente, porque si transas digitalmente después de cierto monto se te cobra el 4×1.000, entonces con Bre-b, y lo que hemos visto con Pix en Brasil, es que se digitalizan todos los pagos, se formaliza la economía, se genera muchísima más información, con esa información se puede generar más crédito y se reduce el efectivo. En Brasil se redujo el efectivo de un 80% a un 44%.

El uso del efectivo como método de transacción…

Exactamente. Pero en Colombia, como es más barato el efectivo que lo digital, pues la gente sigue: ocho de cada diez transacciones todavía se hacen en efectivo en Colombia. Si queremos lograr esos beneficios que Bre-b nos va a traer, necesitamos también revisar el 4×1.000. Y te digo algo adicional. Hay una ley, hay una ley que ya debió entrar en vigencia el año pasado y que no se ha implementado. Entonces tú me preguntabas qué tan fácil o que tan difícil: tenemos ya casi todos los componentes, falta ejecutar.

Es un tema de voluntad política también…

Es un tema de voluntad y ejecución.

O sea, si hay una ley del año pasado, ¿por qué no está funcionando ahorita? ¿Qué hace falta?

Esa es una muy buena pregunta. Me gustaría que alguien me lo respondiera, porque estamos listos, estamos listos desde el 14 de diciembre para implementar la ley.

¿En manos de quién está entonces?

Eso debería ser del Gobierno. El Gobierno tiene que decir: listo, arranque, arranque, porque yo, como Un, aunque estoy lista, no puedo darle la orden a un sistema para que arranque operar. Eso tiene que venir del Gobierno y no hay mucha claridad. Entonces esperamos que eso se cumpla. Yo creo que están los elementos, nos hace falta esa última milla y pues seguir profundizando, obviamente, y modernizando el sector con temas de cripto y otros temas que vendrán más adelante, pero eso es lo básico, es que ni siquiera tenemos ese triángulo básico que nos va a sostener la inclusión financiera y la modernización del sector.

Marcela, háblenos de Nu en cifras…

Nu es la plataforma de servicios financieros más grande del mundo. Eso nos llena de orgullo porque además es una empresa latinoamericana creada por un colombiano y tenemos unas cifras maravillosas en tanto en Brasil como en México como en Colombia.

¿Qué cifras de Colombia nos puede compartir?

En Colombia tenemos 3.5 millones de personas a cierre del segundo trimestre. Eso es el 10% de los adultos colombianos que en cuatro años creemos que es una muy bonita cifra. Tenemos una tarjeta de crédito que tiene ya una penetración de mercado del 8 – 9%, pero además es de más rápido crecimiento en el país, y tenemos una cuenta de ahorros que en solo un año se posicionó como una de las cinco bases de depósitos más grandes del país. Y tenemos los CDT´s, como ya lo mencionaba, donde tenemos más de 3 billones de pesos en inversión de los colombianos desde $ 50.000 en esos instrumentos que son tan importantes para el ahorro y para la inversión. Es una historia en los productos que tenemos, yo creo, muy relevante, muy muy relevante y que está logrando influenciar el sector. Y eso es impresionante porque es que tenemos no más cuatro años en el mercado, nos queda absolutamente todo por hacer, estamos en el 100% de los departamentos del país y en el 95% de los municipios rurales y urbanos. Entonces también logramos una capilaridad y logramos llegar a todos los rincones de Colombia, que es en últimas lo que queremos.

Ustedes patrocinan un equipo de ciclismo…

Tenemos un orgulloso equipo que se llama Nu Colombia Ciclismo, que acaba de ganar la Vuelta a Colombia. Es una apuesta por el deporte y por esa conexión con los colombianos para poder seguir llegando a todos los rincones del país. Tenemos una canción que se llama Nuevo para darle la despedida a las tusas financieras del pasado y darle la bienvenida a los nuevos comienzos.

Si su operación o su trabajo en Nu fuera una serie de televisión o una película de cine, de qué género sería y en qué temporada iría…

Sería de acción, sería una película de acción y estaríamos en el minuto número uno, comenzando.

¿Qué negocio se sueña hacer y que no ha podido por los avatares del tiempo o de cualquier otra cosa?

Me encantaría servir a las pymes lo más rápido posible en esta película de acción. Necesito que esta temporada me llegue rápido.

¿Si usted pudiera cambiar una regla de los negocios, de las tradicionales y que no tuviera un pero, no tuviera un limitante o un obstáculo que regla de los negocios y por qué?

Bajaría todas las barreras de entrada a nuevos los competidores. Yo creo que la competencia es fantástica porque le permite a las compañías ser mejores. Nos reta todos los días porque en últimas lo que queremos es que el consumidor esté mejor y ahorita tenemos en muchas industrias muchas barreras de entrada, incluida la financiera. Eso sería lo que yo haría para promover la competencia y la innovación.

¿Cómo se sueña a las mujeres liderando el sistema financiero en diez o 15 años?

Hay, mucho más, estoy aquí como como un poquito solita. En el sector financiero necesitamos muchas más mujeres liderando en todos los sectores. El sector financiero sobre todo, es un sector fundamental que ha sido tradicionalmente liderado por hombres. Seguimos siendo muy pocas, entonces espero que muchas más nos acompañen en este bonito reto de transformar el sector financiero que es tan fundamental para todos los colombianos.

Me gustaría que cuando mis hijas entren a la fuerza laboral, nadie les pregunte eso, que sea normal.

Y ahora, ¿Qué le ha aprendido un tipo como David Vélez? ¿Cuéntenos cuál es la magia detrás de ese señor?

David es una gran persona, es un gran colombiano. Lo que yo más le he aprendido ha sido a pensar en grande. Él siempre dice que es igual de fácil o difícil pensar en chiquito que pensar en grande. Entonces pensemos en grande.

Y, Marcela, la última: ¿Cómo está su salud mental? Se la preguntó a todos los que están pasando por estas entrevistas porque es un tema que hace mucho tiempo, digamos, era vedado. La gente no lo hablaba y siento que hoy, con más naturalidad, se está haciendo. ¿Cómo está su salud mental y cómo la ha venido manejando desde que está al frente de la operación de Nu Colombia?

Ay, que pregunta tan interesante. ¿Y eso cómo se mide la salud mental? Yo te diría que para uno meterse a un reto como esto tiene que estar un poquito, un poquito loco, pero yo me levanto absolutamente feliz y realizada todas las mañanas, porque sé que estamos haciendo algo muy importante para el país, porque el poder que tiene un producto financiero es impresionante, es transformar la vida de la gente y lo que estamos haciendo a nivel agregado por el sector también creo que va a tener un impacto muy importante en el país.

Entonces me levanto muy motivada todos los días por seguir trabajando por esas personas, por seguir trabajando por el sector y por darle un ejemplo a mis hijas también para que vean que se puede soñar en grande.

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