Andrés Vásquez es ingeniero, pero dicen en Bancolombia que lo suyo es “la terquedad”. De esa se ha valido por 20 años en el sistema financiero para trabajar en la renovación de procesos tecnológicos. Hace 10 años la terquedad también fue la razón para dar un brinco en el camino, irse a una pequeña oficina al interior de una universidad y empezar a construir lo que en ese momento llamaban “el futuro de la banca digital”.
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¿Ya tienes una cuenta?
Lo hizo con otros 11 compañeros y como resultado crearon Nequi. Vásquez, casi 10 años después, es hoy el CEO de la empresa que, en sus palabras, es la “startup” que logró cambiar la forma en la que los colombianos manejan la plata. ¿Cómo nació todo y hacia dónde le están apuntando? De esto habla en esta entrevista.
¿Qué es Nequi hoy? ¿Cómo están en números?
Nequi es neo-banco, es un banco digital. Ofrecemos cuentas, cuentas de trámite simplificado muy sencillas de abrir, cuentas de ahorros y créditos. Y tenemos unos números que nos hacen sentir muy orgullosos. El primero: 26 millones de usuarios. De esos, 20 millones lo utilizan con transacciones monetarias, al mes mínimo una transacción monetaria. Pero en promedio hacen 25 transacciones monetarias. Cambiamos el comportamiento. Antes, cuando uno pagaba una cosa de menos de $10.000, no sacaba ni la tarjeta. Hoy no hay montos mínimos ni montos grandes. Todo se paga, todo se puede pagar así, aunque todavía hay mucho efectivo. Segundo, hemos colocado créditos por $1.3 billones en créditos de $3 millones promedio de desembolso. Eso es masificación del crédito a un 35 % de personas que nunca habían tenido uno.
¿Qué es lo que están anunciando para los microempresarios y para los emprendimientos pequeños del país?
Como pasa en muchos de esos negocios, hay muchas cosas que emergen, no necesariamente como uno las había planeado. Y en Nequi emergió un segmento de clientes hermoso, que en Colombia es el 57 % de la población. Y es que empezamos a ver los estudiantes cómo manejan la plata, las personas naturales; “cuál es el cliente dentro de cinco años”, decíamos en ese momento. Pero encontramos que las personas empezaron ver en Nequi la posibilidad de recibir pagos y todos los negocios emprendedores empezaron a ver que, si tenían Nequi y daban el número de teléfono, por ahí les pagaban. Y se empezó a generar un ecosistema de pagos inmediatos muy sencillo, que les amplió la posibilidad de vender.
Un vendedor que le daba 20 gafas al día en la playa a los que tenían efectivo empezó a vender 40 gafas porque le podían pagar los que iban con el celular, que son la mayoría. Y eso nos llevó a tener un segmento de clientes muy interesante y muy mal atendido por la banca tradicional. Segmento que no lo entendíamos, que no sabíamos cuáles eran sus ingresos. Difícil de descifrar.
Pues, porque es informal…
Es súper informal. Tenemos en este momento 3.800.000 clientes que manejan su negocio personal en Nequi. Y esta es la respuesta. Entendimos ese negocio y sacamos una aplicación para amplificar las posibilidades de recibir pagos con tarjetas de crédito también. Entonces yo estoy en la playa, iban extranjeros y no les podía vender. Ahora ya puedo tener el celular y lo convierto en un datáfono, inmediatamente me pueden pagar con tarjeta.
¿La aplicación junto con el teléfono se convierte en un datáfono de contacto?
De contacto, sí, así es. Fuera de eso te genera el reporte de ventas de todo el día por todos los medios, integramos el sistema de pagos interoperable de Bre-b o códigos QR. Entonces puedes tener QR y recibir tarjetas. Y obviamente estamos complementándolo con el tema de crédito, para que yo pueda surtir el negocio también con crédito, anticipar las ventas de lo que voy a hacer.
Hablemos de las fallas: mucha gente dice que la aplicación falla seguido…
Fallaba. Yo creo que tuvimos algunos inconvenientes técnicos. Este ha sido un año casi que impecable en la operación. Le doy un dato: Nequi en un día de quincena hace 66 millones de transacciones. En promedio, hacemos 50 millones en un día. Cuando una transacción falla, en Nequi se nota mucho. Es decir, el error siempre es un lunar. Entonces lo que puedo decir es que nos ocupamos del tema, fortalecimos nuestras capacidades. Los temas de picos transaccionales nos costaban, nos dolían. Hemos venido haciendo adecuaciones tecnológicas para soportar mucho más la disponibilidad y este ha sido un año súper bueno en ese tema. Obviamente borrar eso nos cuesta, lo vamos a seguir recalcando y toca es no fallar.
Desde Colombia Fintech piden un ajuste profundo a la regulación financiera porque se quedó en la banca tradicional. ¿Qué opina de esto?
Creo que nosotros tenemos un reto —lo tenemos que tener todas las fintech— y es cómo nos vamos a mover dentro del marco regulatorio para poder ser efectivos. Y Nequi lo está haciendo: le estamos prestando al 35 % de las personas que no habían tenido acceso a crédito. Obvio, podríamos ampliarlo más si pudiéramos tener unos modelos rentables para hacerlo en otros segmentos, pero yo creo que hay variantes. Probablemente no sea posible eliminar las tasas de usura, pero sí hay posibilidades de hacer regulación específica para tener tipologías de crédito que tengan unos límites de tasas distintas.
Van a cumplir 10 años y hasta hace poco dijeron que son rentables…
Estas apuestas son de largo plazo y esa es una de las ventajas de hacer una intra-emprendimiento dentro de una organización que tiene una mirada de largo plazo. Nosotros arrancamos por el tema de cuentas y de pagos.
¿Entonces ese tiempo estaba en el plan?
Eso está en el plan porque es una apuesta de largo plazo, de transformación de la industria, y eso no se puede hacer de la noche a la mañana. Nosotros arrancamos porque oímos a las personas que nos dijeron: el crédito nos da susto, el crédito nos da miedo. Lo más fácil probablemente es arrancar con el crédito y colocar créditos, y así uno es rentable más rápido. Pero nosotros arrancamos por los pagos, por el ahorro, sin cuotas de manejo y sin cobro por transacciones de sacar y meter plata, porque ahí estaba el corazón de los dolores de las personas en su relación con la banca. Esto no puede ser de rentabilizar inmediatamente. Son inversiones importantes en tecnología, los crecimientos que hemos tenido que hacer para lograr soportar el tema transaccional. Entonces estamos tranquilos, está dentro del plan de negocios y vamos inclusive en algunos momentos a anticipar algunas cosas frente a la rentabilidad.
¿Cómo es la historia de Nequi, cómo comenzó todo?
Nequi tiene una historia muy bonita de una cosa que se podría denominar como intra-emprendimiento. Las compañías grandes como Bancolombia añoramos la velocidad, la facilidad de decisión, la autonomía, la simplicidad que tienen los emprendedores de desarrollar cosas. Y a los bancos de ese tamaño, con tecnología, les cuesta. Viendo esa situación, definimos en la organización crear una “startup” dentro del grupo.
¿Cuándo fue eso?
Eso fue en el 2014, 2015. Arrancamos, nos salimos de la oficina 12 personas, alquilamos una oficina chiquitica en EAFIT, como hacen los vendedores. Simplemente, era como una salita que nos permitirá tener un espacio para entrevistar gente. Y empezamos a detectar qué necesitaban las personas para manejar mejor la plata porque también vimos cómo algunos “hackeaban” el sistema financiero para ahorrarse las comisiones: una persona le sacaba a los otros la plata porque las transferencias eran gratis, pero los retiros no. Entonces con un solo retiro una persona le hacía el favor de sacar la plata de todos sus compañeros. Vimos esos comportamientos, esos dolores, y así salió Nequi a producción, resolviendo ese tipo de cosas.
¿Qué sucedió en la pandemia?
Entramos en la pandemia con 1.800.000 clientes y salimos de la pandemia con 8 millones de clientes. Nos adelantó tres años.
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