Entre finales de julio y comienzos de octubre, la tasa de cambio subió más del 9 %, de $3.200 a casi $3.500. Una variación que envidiarían los fondos que más rentan del país. Por esto, se vuelve interesante considerar los instrumentos en moneda extranjera para proteger o capitalizar los ahorros. Aunque no sean tan conocidos, en Colombia hay una fuerte y diversa oferta de este tipo de vehículos que permite ahorrar en dólares sin mayor esfuerzo. Sin embargo, hay varios puntos para tener en cuenta a la hora de considerar esta opción.
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Las opciones
Las cuentas en dólares: los principales bancos de Colombia ofrecen cuenta de ahorros denominadas en dólares (y también hay en euros). Son realmente cuentas que están en el exterior, en países como Panamá, Puerto Rico o Estados Unidos. Por lo que las sucursales locales sirven como una especie de intermediador o facilitador para que se pueda acceder a estos instrumentos financieros y utilizarlos fácilmente (como para pagos y transferencias). También ofrecen una tasa de rentabilidad como las cuentas de ahorro en pesos, donde se puede disponer libremente de este dinero. Sin embargo, el monto mínimo de apertura de este instrumento puede variar, pero suelen pedir más de US$5.000.
Fondos de inversión colectiva (FIC): es uno de los productos que hay dentro del sistema financiero que ofrecen una dualidad entre ahorro e inversión. Son muy versátiles y se pueden acomodar a todo público. Los montos mínimos de apertura son de todo el espectro, de menos de $100.000 hasta de más de $20 millones. Y el retiro del dinero sin penalidad también puede variar en cada instrumento. Sin embargo, ya hay FIC que se comportan como una cuenta de ahorro, con las que se puede añadir o retirar dinero libremente. Asimismo, este instrumento también genera rentabilidades muy superiores a las de una cuenta de ahorros tradicional.
El FIC se puede elegir según su perfil de riesgo (bajo, moderado o alto), con base a las expectativas de rentabilidad, o ambas. Pero hay que tener en cuenta que los portafolios más arriesgados deberían rentar más que los más conservadores. Prácticamente todas las grandes entidades financieras ofrecen FIC que invierten en los mercados internacionales y, por ende, sus rentabilidades están atadas a moneda extranjera; por lo que es una opción rápida y cómoda para invertir en el exterior. Se puede participar tanto del mercado de renta fija como los bonos de deuda soberana, o el de renta variable, como las acciones que se negocian en Wall Street.
Invertir en las bolsas mundiales: Folionet (de emprendedores colombianos) o TD Ameritrade son plataformas que permiten invertir desde la comodidad del hogar en las acciones de Wall Street, o en cualquier mercado internacional, sin necesidad de la intermediación o gestión de una entidad financiera. Es una oportunidad para comprar acciones de empresas que marcan la tendencia económica mundial como Disney, Apple, Spotify o Netflix. Para abrir una cuenta en estas plataformas, por lo general, solo hace falta mandar la foto de pasaporte y en algunos casos los documentos bancarios del origen del dinero. Sin embargo, en este caso es la persona quien aplica la estrategia de inversión, y no un administrador especializado, por lo que es mejor ser prudente y solo destinar una fracción de los ahorros en esta alternativa.
Temas legales
Los activos y las cuentas en el exterior deben ser reportados en la declaración de renta que se presente ante la DIAN. Además, en el caso de tener acciones de Estados Unidos se debe llenar un formulario del Internal Revenue Service (IRS) en el momento de cobrar dividendos.
¿Cuándo ahorrar en dólares?
Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia, explica que “ahorrar en dólares es una alternativa para quienes tienen una buena salud financiera, debido a que en algunos casos los vehículos de ahorro en moneda extranjera requieren montos importantes. Sin embargo, en el caso de las cuentas en dólares, es una opción principalmente para protegerse del efecto cambiario y no tanto por las rentabilidades: las tasas no son muy diferentes a las que se encuentran en Colombia”.
Por su parte, Diego Franco, presidente de Franco Group, indica que “hay dos perfiles muy definidos de los que ahorran en dólares. El primero es para quien quiera proteger su patrimonio de las contingencias que puedan presentarse en Colombia. Y los otros son quienes se han volcado hacia el dólar buscando aprovechar la rentabilidad que la divisa ha dado en los últimos años. Sin embargo, para estas personas lo recomendable es mejor no invertir moneda extranjera, porque podrían estar expuestos a una baja en la tasa de cambio y ver reducidos sus ahorros”.
En efecto, el mercado de divisas es uno de los más volátiles del mundo. Entonces, si es para invertir, hay que considerarla como una apuesta de riesgo alto. Además, hay que tener en cuenta que la tasa de cambio ya ha roto seis máximos históricos en los últimos tres meses, por lo que la oportunidad puede que ya haya pasado. Sin embargo, proteger el patrimonio de cualquier riesgo económico o político que se dé en Colombia es un motivo razonable para ahorrar en dólares.