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Luego del furor del día sin IVA y del Black Friday suele venir el guayabo financiero, sobre todo para los que se endeudaron por darse un gustico durante estas fechas.
Es entonces cuando muchos se dan cuenta de que los descuentos no necesariamente son buenos si de todas formas el menor precio no se ajusta a la realidad financiera de cada persona. Por esto, más de uno ya debe estar sudando frío al pensar cómo hará para realizar los pagos: estando en noviembre, no es un comienzo prometedor de 2021, financieramente hablando. Pero, tranquilo, si se mueve rápido puede remediar su embarrada durante esta época de promociones.
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Lo primero es saber el tamaño del daño al calcular cuánto representa la deuda para sus finanzas. Para este tipo de compras se considera que hay sobreendeudamiento cuando las cuotas del crédito representan más del 15 % de su salario mensual. Si este es su caso tiene dos opciones: retractarse de la compra o intercambiar su deuda para hacerla más sostenible.
Retractarse de la compra
Durante las multimillonarias campañas de marketing que se despliegan en las fechas de promociones casi nunca se menciona el derecho que tienen los consumidores a retractarse de la compra.
La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) explica que este derecho es una facultad que tiene el consumidor (comprador) para arrepentirse tras la compra de un bien o servicio. Esta opción aplica para compras que son financiadas por el establecimiento comercial, para la venta de espacios compartidos y paquetes turísticos, y también se incluyen las ventas a distancia, por internet o televisión.
Esta opción se puede aplicar hasta, máximo, cinco días hábiles después de la entrega del producto y el proveedor deberá reintegrar el dinero de la compra en un plazo de treinta días calendario, contados desde el momento de ejercer el derecho de retracto, sin hacer descuentos ni retenciones por concepto alguno. Tampoco puede cambiarlo por un nuevo producto o bono. Además, la SIC aclara que es ilegal cualquier obstrucción del empresario, incluso una cláusula en el contrato en la que se asegure que no aplica el derecho al retracto.
Para esta coyuntura es positivo que el derecho al retracto pueda ser aplicado por quienes compraron en internet: durante el tercer día sin IVA los electrodomésticos, computadores y equipos de comunicaciones solo se podían adquirir por canales virtuales. Y son precisamente este tipo de bienes los que suelen generar los principales descuadres financieros.
Aunque ya hayan pasado más de cinco días hábiles desde el día sin IVA, todavía hay oportunidad de aplicar al derecho al retracto, ya que el tiempo se cuenta desde el momento de la entrega del producto. Y las empresas tienen dos semanas para hacer estos despachos. Por lo que para muchos la ventana sigue abierta para arrepentirse de la compra y recibir la devolución. Para las transacciones del Black Friday todavía hay un buen margen de tiempo, pero no se debe confiar.
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Si ya no alcanza a ejercer el derecho al retracto, siempre podrá revender el bien que compró. Sin embargo, en el caso de la electrónica, hay que tener en cuenta que es uno de los segmentos de mayor competencia y oferta. Lo que implica que tan solo por sacarlo de la caja o usarlo una vez se podría perder del 10 % al 15 % del valor del artículo. Con todo, hay que tener en cuenta que este costo puede ser pequeño con tal de evitar un daño mayor para las finanzas personales.
Retractarse de la compra se debe considerar seriamente cuando el capricho del día sin IVA o del Black Friday valió más del 60 % del salario mensual, pues estas compras tan caras solo son posibles por medio de créditos con muchas cuotas y, por ende, muchos intereses. Esto termina por borrar cualquier beneficio de esta época de promociones y, más bien, representa un sobrecosto.
Intercambiar la deuda
Si definitivamente no quiere retractarse ni revender el producto que compró, entonces debe pensar en bajar la carga financiera que asumió. El problema es que, según, las cifras de la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico, durante el tercer día sin IVA las compras por medio de tarjeta de crédito crecieron 30 % con respecto a la segunda jornada de su tipo (3 de julio de 2020). Se trata del peor escenario posible, pues este es el crédito más costoso del mercado, con intereses que literalmente rozan la tasa de usura.
Por ejemplo, un celular de $2 millones que se compra con una tarjeta de crédito, de un interés del 25 % E.A., a un plazo de 18 meses, genera intereses por $375.000. En cambio con un crédito más barato, como uno de libranza, que tiene tasas cercanas al 15 % E.A., solo se pagarían de interés $229.000.
Por esto, si realizó la compra con tarjeta de crédito lo mejor es hacer un intercambio de deuda: pedir un préstamo más barato para pagar la deuda de la tarjeta. Las mejores opciones en este caso son los créditos de fondos de empleados, las libranzas o un crédito de libre inversión. También se recomienda estudiar el mercado de las cooperativas financieras, pues sus tasas son significativamente inferiores a las de los bancos tradicionales en la mayoría de productos (con tasas hasta cinco puntos porcentuales más bajas.).Lo ideal es hacer este proceso cuanto antes, pues se debe tener presente que los mayores intereses se pagan durante los primeros pagos del crédito. Entonces, si se mueve rápido, podrá esquivar los efectos nocivos del crédito más caro. Sin embargo, en el nuevo préstamo procure elegir cuotas que sean sostenibles, de menos del 10 % del salario mensual.
Entonces, las embarradas del día sin IVA y el Black Friday todavía tienen remedio, si se mueve rápido. Debe procurar solucionar su situación, pues esta es una mala época para estar tan corto de plata, dado que diciembre y enero son tiempos de altos gastos; por eso es probable que deba volver a endeudarse para superar estos meses. Al final, una mala compra puede convertirse en una bola de nieve de daños para sus finanzas personales.
Por Camilo Vega Barbosa, Tres minutos monetizables
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