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Desde el próximo 14 de julio los usuarios podrán inscribir sus llaves en Bre-B, el nuevo sistema de pagos inmediatos que permitirá realizar transferencias en 20 segundos, desde y hacia cualquier entidad financiera, utilizando únicamente un código llamado llave.
El nuevo sistema empezará a funcionar en septiembre de este año. En esta entrevista, Marcela Torres, gerente general de Nu Colombia, habló de las ventajas que traerá Bre-B para los usuarios y de los retos que se avecinan. Torres explicó cómo ha evolucionado Nu en el mercado colombiano, los retos que persisten para aumentar la competencia en el sistema y los obstáculos para aumentar la inclusión financiera.
¿Cómo se ha preparado Nu para la llegada de Bre-B?
Bre-B será la innovación financiera más importante que va a tener Colombia en los próximos años. Tiene la oportunidad de cambiar al sector financiero. Hoy las transferencias están concentradas en circuitos cerrados de los grandes bancos: el 97 % de las transferencias están en dos instituciones. El nuevo sistema va a democratizar los pagos para que cualquier persona pueda mover su dinero libremente, sin costo. Los usuarios podrán estar donde quieren y no donde tradicionalmente les ha tocado.
Estamos convencidos de la posibilidad que tiene de generar disrupción en el mercado e inclusión financiera. Hemos estado acompañando el desarrollo de Bre-B, apalancando nuestra experiencia en Brasil con PIX, uno de los sistemas de pagos más avanzados del mundo, en el que Nu jugó un papel muy importante.
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Con base en su experiencia con PIX, ¿cuáles son los retos en la implementación de Bre-B?
Tener un sistema gobernado por el Banco de la República es muy importante porque en este momento las carreteras por las que pasan los pagos también son privadas, entonces esa gobernanza imparcial, universal y unificada traerá muchos beneficios.
El reto más importante que tenemos como país es la adopción del sistema: estamos trabajando muy duro para que la gente use las llaves, las registre, se entere de cómo funcionan. Nu, por ejemplo, tiene una gran participación en el piloto que se está haciendo con Redebán, pero todavía la adopción es baja, por eso entre todos tenemos que impulsar el sistema.
¿Cómo va Nu en el mercado colombiano?
Estamos en pleno crecimiento. La tarjeta de crédito la lanzamos hace cuatro años y ya tenemos un 8 % del mercado. En 2024 crecimos 18 %, aunque el mercado de tarjetas de crédito se contrajo. Además, el 30 % de nuestros clientes nunca había tenido una tarjeta, entonces estamos trabajando en inclusión financiera a través del crédito, que es lo más difícil de penetrar.
La cuenta de ahorros la lanzamos hace un año y en los primeros seis meses ya éramos la cuarta base de depósitos más grande del país. Seguimos creciendo con los depósitos, que para nosotros son una muestra de confianza: las personas le reciben crédito a cualquier persona, pero no a cualquiera le entregan sus ahorros. Lanzamos los CDT y en los primeros tres meses logramos que las personas invirtieran $3 billones.
En junio se presentó el informe de inclusión financiera y aunque hay mejoras en el país, es evidente que algunos sectores siguen rezagados, ¿qué se necesita para avanzar?
Trabajamos en el triángulo de la inclusión. Primero están los pagos inmediatos, una innovación que permitirá que la gente pueda mover su dinero libremente y gratis. Hoy trasferir dinero de un banco a otro cuesta más de $7.000, algo impensable en pleno 2025. La segunda es finanzas abiertas, y ojalá open data, porque hoy los bancos son los dueños de la información de los clientes y nosotros estamos convencidos de que los usuarios deben ser los dueños. Si usted es dueño de su información, puede buscar, con ese historial que ha construido con su institución financiera, qué más le pueden ofrecer en el mercado. Así se promueve la competencia para que los usuarios tengan mejores condiciones.
La tercera parte es la tasa de usura, que se creó en los años 90 para proteger a los consumidores de los abusos, pero el sistema ha evolucionado y ya hay mucha más competencia. Esa política bienintencionada ahora está generando más exclusión. Más adelante empezaremos la conversación sobre el 4 x 1000.
¿Qué pasa con el 4 x 1.000?
Este es un impuesto que entendemos de dónde viene, sabemos que va a seguir, pero creemos que tiene oportunidades de mejora. En últimas, toda la innovación financiera que está alcanzando el país busca reducir el efectivo. Si se reduce, aumenta la formalización y eso tiene una repercusión muy importante en la economía. Pero el 4 x 1.000 incentiva el efectivo.
Hay una ley que debía entrar en vigencia en diciembre del año pasado y que no ha podido entrar, que flexibiliza el 4 x 1.000 para los usuarios. Creemos que hay otras mejoras posibles, como que no se cobre este impuesto por los movimientos entre las cuentas de un mismo usuario.
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¿Por qué no se ha implementado el cambio en el 4 x 1.000 que permitía que todas las cuentas quedaran exentas hasta que se supere el tope ($17,4 millones en 2025)?
Nu Colombia está listo desde el momento en que entraba en vigencia la ley, en diciembre del año pasado. Creemos que esta es una ley muy importante, pero falta que todas las instituciones estén listas y no todas lo están, según tenemos entendido. También necesitamos que el gobierno dé la señal: debe decir que a partir de determinada fecha debe empezar a implementarse con quienes estén listos, para poder empezar con algo, así sea imperfecto y se perfeccione en el camino.
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En varias ocasiones se ha referido a la importancia de aumentar la competencia, ¿qué tan fácil es acceder al mercado colombiano?
Encontramos un terreno bastante fértil para nuestro modelo. Es un mercado muy concentrado: cinco instituciones financieras concentran más del 80 % de la métrica que se mire. Para nosotros en Brasil ese fue el terreno que nos permitió tener un crecimiento tan acelerado. Las personas han estado ahí porque les ha tocado, pero ahora llegan nuevos jugadores, con nuevas propuestas, sin costos, donde el ahorro sube y no baja.
Esperamos que nuestro modelo pueda replicar e incluso superar el éxito que ha tenido en Brasil, pues este también es un mercado muy tradicional, con poca innovación. Se han hecho cosas importantes, no estoy desconociendo el trabajo anterior, pero el futuro va a ser muy emocionante, la banca va a ser digital en los próximos 10 años.
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¿El terreno regulatorio promueve la competencia?
El triángulo de la inclusión, más el 4 x 1.000, nos va a permitir tener un sistema financiero más democrático, más competido y con mejores condiciones para la gente. Con circuitos cerrados en pagos competir es muy difícil porque hay unos efectos de red que son muy poderosos, pero con un sistema de pagos interoperables, eso se rompe y se promueve la competencia.
Nosotros llegamos con un modelo disruptivo sin comisiones, pero competir es más difícil porque la tasa de usura pone un techo a cuántas personas podemos llegar: de 100 personas que aplican a nuestra tarjeta de crédito, podemos aprobar 15, mientras que en Brasil son 60, por las condiciones de tasa. Allá podemos generar una prima de riesgo para cubrir posibles pérdidas mientras conocemos a ese cliente.
La rentabilidad de la cuenta de ahorros ha venido bajando a medida que bajan las tasas de interés, ¿qué se espera para lo que queda del año?
Probablemente, las tasas de interés seguirán bajando a medida que la inflación ceda terreno. Nosotros no tenemos ninguna injerencia, pero estamos muy pendientes de qué va pasando con las tasas porque eso tiene una repercusión en las condiciones que podemos ofrecer a nuestros clientes.
Nuestras tasas han venido bajando porque todas las tasas han bajado y tenemos que ajustarnos a las condiciones del mercado.
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¿Cómo van los resultados financieros de Nu?, ¿qué novedades traerán este año para los usuarios?
Nu a nivel global va muy bien, con récord histórico en ingresos y en utilidad neta. Desde hace varios años tenemos resultados muy sólidos que nos permiten apalancar el crecimiento en otros mercados, ahora estamos apostando por México y por Colombia de una manera decidida. No entregamos información financiera específica de Colombia, sino global. En el país seguimos en un periodo de inversión, entonces no esperamos rentabilidad en el corto plazo porque estamos apostando por el largo plazo.
Estamos trabajando en préstamos personales, es un producto que queremos ofrecer a los colombianos porque nos lo han pedido mucho, también vamos a explorar otros segmentos.
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