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Bre-B, el nuevo sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, cambiará la forma de enviar dinero en Colombia a partir del 22 de septiembre de este año. Desde ese día, cualquier persona podrá hacer transferencias en menos de 20 segundos, desde y hacia cualquier entidad financiera, usando una llave (un identificador único como número de celular, cédula, correo electrónico o un código alfanumérico).
Cada entidad financiera se conectará a uno de los sistemas de pagos existentes (como Transfiya, Entre Cuentas de Redeban, Visionamos, Credibanco y Servibanca), los cuales, a su vez, estarán interconectados con el Banco de la República.
Transfiya, un servicio creado por ACH Colombia, ya permitía transferencias inmediatas entre 26 entidades financieras, con más de 23 millones de usuarios y cerca de 40 millones de transacciones mensuales. Ahora, pasará a ser parte del ecosistema Bre-B. Aunque los usuarios ya no verán el logo de Transfiya en sus aplicaciones bancarias, muchos de los pagos seguirán circulando internamente a través de su infraestructura.
En esta entrevista, Gustavo Vega Villamil, presidente de ACH Colombia, empresa responsable de Transfiya y del sistema de pagos PSE, explica cuáles son los cambios que vienen con Bre-B, por qué considera que el Banco de la República actuará como “juez y parte” en este nuevo modelo, y qué otras transformaciones se avecinan para el sistema financiero colombiano.
¿Qué papel jugará Transfiya en Bre-B?
Para nosotros los pagos inmediatos no son nuevos. Transfiya nació hace cinco años, y desde el principio diseñamos el servicio para usar el número de celular como identificador. Con la entrada de Bre-B, tenemos que adaptarnos a la nueva normativa del Banco de la República, que introduce el concepto de llave. Para Transfiya la llave es el número de celular, pero en el nuevo sistema los usuarios podrán elegir, además del celular, la cédula, el correo electrónico o un código alfanumérico.
También funcionarán como un nodo al que se conectarán otras entidades financieras…
El único sistema de pagos inmediatos en Colombia era Transfiya, ahora todos tenemos que ir a Bre-B y allí habrá otros jugadores. Tendremos el rol de facilitador de transferencias, el nombre técnico es “entidades administradoras de sistemas de pago de bajo valor”. Somos uno de los nodos a los que se conectan otras entidades financieras.
Ahora aparece el concepto de interoperabilidad. En Transfiya ya podíamos hacer transferencias entre entidades financieras. El gran cambio es que ahora habrá interoperabilidad entre los sistemas de pago de bajo valor a través del nodo del Banco de la República. Habrá más competencia y más oferta para los colombianos.
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¿Una vez entre Bre-B las personas podrán seguir haciendo transferencias con Transfiya?
Transfiya evoluciona con Bre-B. Esto significa que, solo en los casos de enviar y recibir dinero, Transfiya estará inmerso en Bre-B, aportando su tecnología, funcionalidad y seguridad al nuevo ecosistema, fortaleciendo la infraestructura nacional de pagos.
Transfiya seguirá apostándole al fortalecimiento de los micronegocios y emprendedores del país, por eso que continuará evolucionando con nuevos casos de uso que faciliten las transferencias inmediatas para personas, pequeños comercios y empresas.
¿Qué implica el cambio en términos operativos?
Antes solo manejábamos el número celular, ahora debemos adaptar la plataforma para aceptar otras formas de identificación: cédula, correo, claves alfanuméricas. También debemos conectarnos con el Banco de la República y cumplir con exigencias técnicas, como las transacciones en menos de 20 segundos.
Además, aparece el concepto de directorio centralizado. Todas las llaves deberán ir a un repositorio único administrado por el Banco de la República. Tenemos que adaptarnos, pero estamos listos.
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El Banco de la República creará Drixi, que también será una administradora de sistemas de pagos. ¿Qué implica la entrada de este nuevo actor público?
Creemos que la competencia es buena, sobre todo si beneficia al usuario. Lo complejo es que el Banco de la República no solo crea las normas, sino que también opera. Cuando salió la norma, se lo dije al Banco: tienen un gran reto porque son juez y parte. Pero así se definió, será un competidor más.
¿Será sostenible la gratuidad de las transferencias, considerando que hay costos detrás de la implementación?
En el mundo, las transacciones persona a persona no suelen tener costo. En Transfiya ninguna entidad está cobrando, aunque en el pasado algunas lo hicieron. Creemos que esa tendencia continuará. El negocio estará en las empresas y comercios, que son casos de uso que estamos desarrollando.
¿Cómo cambiará el panorama de las transferencias en Colombia?
Muchas de las transferencias que se realizan hoy migrarán hacia pagos inmediatos. Transfiya es para personas, pero vamos a involucrar al mundo empresarial: pagos a proveedores, pagos de nóminas, etc.
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Seguramente no todas las transacciones migrarán, pero sí nos enfrentaremos a una realidad muy distinta. Creo que no todas van a migrar porque un pago de $5.000 millones tiene riesgos distintos a uno de $20.000. Pero, sin duda, veremos un cambio importante. También viene todo el tema de Open Finance. Vemos que Colombia, frente a la región, es un país de avanzada.
¿Qué podemos aprender de otros países de la región, como Brasil, con su sistema Pix?
Pix es un referente muy importante. El éxito de Brasil es que no había nada y el Banco Central puso todas las reglas obligatorias. Acá ya teníamos Transfiya, por ejemplo, entonces el Banco de la República trató de acomodar lo que se tenía, aprendiendo de Brasil y de otros países, y sacó la normativa. Ese ha sido el reto.
¿Bre-B puede ser un punto de partida para otros sistemas del mundo, como ha dicho el Banco de la República?
El Banco usa la frase “construir sobre lo construido”, pero nosotros nos vimos impactados porque ya Transfiya existía. Hay oportunidades y hay que evolucionar. La normativa tiene cosas positivas, como que el usuario escoja su llave, transferencias en 20 segundos. Tal vez se podrían haber hecho cosas distintas, pero ya estamos jugados y apostando a los pagos inmediatos en el futuro.
¿Qué otros cambios se avecinan?
Hoy toda la industria está concentrada en Bre-B, pero habrá avances en Open Finance.
El gobierno publicó un borrador de decreto, ¿qué ha pasado con ese tema?
Define muy bien cuál es el objetivo y el alcance que buscan con las finanzas abiertas en el país, los roles de los participantes en el esquema, la obligatoriedad, características, gobernanza, el rol de la Superintendencia Financiera de Colombia y la información que se tiene que compartir.
Hubo varias inquietudes y comentarios al proyecto de decreto, y ahora lo que estamos esperando es que salga la versión final. El modelo representa una oportunidad para democratizar el acceso a servicios financieros, fomentar la innovación y le da al usuario mayor control sobre su información. Además, permitirá la generación de nuevos casos de uso, productos y servicios.
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Con el aumento de las transacciones, ¿cómo enfrentar el reto de la seguridad?
Parte de nuestra misión es la seguridad. Blindamos la plataforma con nuevas herramientas tecnológicas, tenemos un equipo dedicado exclusivamente a eso. Pero esto debe ir más allá y el usuario juega un papel muy importante. Cuando vayan a pagar, en general, deben revisar que están en la página correcta, evitar redes públicas, no compartir las claves, no darle clic a ningún link que llegue por mensaje de texto.
Nosotros garantizamos la tecnología y el equipo humano, pero el usuario es clave para evitar fraudes. Los atacantes son cada vez más creativos y por eso la seguridad seguirá siendo un factor primordial.
¿Están trabajando en nuevos servicios con PSE?
Sí, por ejemplo, este año ya se puede pagar en Amazon y Temu usando PSE. Y también estamos trabajando para incorporar las llaves a PSE.
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