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A la fecha, se sabe poco de las condiciones que tendrán los nuevos productos financieros que surjan del llamado “pacto por el crédito”, anunciado por el Gobierno y la banca a finales de agosto. Desde muchas orillas, se especula sobre los beneficios que se darán para que los sectores priorizados (agro, industria, construcción, turismo y economía popular) accedan a esta financiación.
Se habla de productos más acotados a las necesidades de estos rubros y las menciones a tasas de interés diferenciales se repiten constantemente. El ministro de Hacienda, Ricardo Bonilla, mencionó que hay una meta de 500.000 créditos para microempresas industriales, y que, en muchos casos, los colombianos podrán acceder a créditos con tasa compensada.
Por lo pronto, los representantes del Gobierno y la banca continúan afinando los instrumentos que inyectarán crédito para impulsar la transición energética, el mejoramiento de vivienda, el turismo sostenible o los micronegocios.
En los próximos 18 meses, el reto será “aterrizar” el pacto por el crédito en las finanzas de los colombianos. Un primer vistazo al impacto real de este acuerdo está en el sector de la economía popular, que pasará de recibir $700.000 millones en créditos a unos $4,1 billones, es decir, financiación para que micronegocios como tiendas de barrio, peluquerías, minimercados y trabajadores por cuenta propia echen a andar sus proyectos.
De fondo, poner a rodar más y mejor crédito en estos bolsillos es también una forma de desplazar al crédito “gota a gota” y, de paso, de formalizar a esas actividades que componen esa economía que se ve todos los días en las calles colombianas. Una “economía de calle” que plataformas como Nequi conocen bien, la cual ya alcanzó los 20 millones de usuarios. Las apps de banca digital tendrán un rol fundamental de cara a irrigar esta ola de créditos.
Andrés Vásquez, CEO de Nequi, da a conocer su visión sobre el pacto por el crédito y entrega una radiografía de los avances en inclusión financiera en Colombia.
El “abrazo de la muerte”
19 intensas negociaciones, $55 billones adicionales en créditos para sectores que necesitan un empujón y 18 meses para hacer realidad las promesas de más y mejor crédito. Lo anterior es una forma somera de definir el trasfondo en el que se gestó y la meta de este pacto entre el Gobierno y la banca; un buen ejemplo de que el diálogo y la negociación entre lo público y lo privado pueden dar frutos, pero que todavía le espera un camino cuesta arriba.
Para Andrés Vásquez, Nequi (al igual que otras apps de banca digital) tendrán la tarea de acercar el crédito de fomento para la economía popular, es decir actividades económicas desarrolladas por unidades de baja escala (personas, familias, micronegocios o microempresas). Algo que, sin duda, requiere de mejorar los productos financieros que se ofrecen en este rubro.
El directivo cuenta que la tendencia a la baja en las tasas de interés continuará y que la firma de acuerdos entre el Gobierno y la banca es un impulso para que el costo de endeudarse siga bajando, pero que todavía hay mucho por hacer para sacar del “abrazo de la muerte” a quienes necesitan crédito y no lo pueden obtener de manera formal.
Para Vásquez, hay quienes están en una encrucijada por no tener un historial crediticio, lo que les obliga a recurrir al crédito “gota a gota”, o mejor, a los créditos informales a tasas exorbitantes, lo que crea un círculo vicioso que los bancos deben ayudar a romper. La salida a esta encrucijada podría estar al interior de los bancos y no tanto en el trabajo con el cliente final. Para el directivo de Nequi, la informalidad es una problemática invita a los bancos a conocer más y más a sus potenciales clientes.
“Debemos encontrar formas para entender mejor el comportamiento de esos negocios y personas para hacer una oferta de crédito acorde a su capacidad de pago. El crédito no tiene por qué ser algo problemático o que dificulte las posibilidades de desarrollo de un negocio. Saber cuánto vende un negocio y llegar, incluso, a anticipar ingresos por ventas y necesidades en capital de trabajo o insumos es información que nos permite mejorar nuestras ofertas de crédito”, indica Vásquez, quien añade que Nequi viene madurando sus modelos de análisis de capacidad de pago de las personas a través de analítica e inteligencia artificial como requisito previo a mejores ofertas de crédito.
¿Qué viene con el pacto por el crédito?
El directivo indica que el 95 % de las personas en Colombia ya cuenta con un producto financiero, como una cuenta de ahorros o una billetera digital, y que en lo corrido del año, Nequi ha desembolsado créditos a 220.000 personas (por un monto total que supera los $386.000 millones) desde su app. Estos son datos que permiten augurar que el pacto por el crédito echará raíces en la economía popular, donde el crédito formal, desembolsado por medios digitales, ya tiene un camino recorrido que facilitará los mayores flujos de financiación que promete el acuerdo entre el Gobierno y la banca.
“Yo creo que las personas lo van a percibir; van a ver una oferta de crédito más competitiva y cercana”, así resume el CEO de Nequi los beneficios reales de un pacto por el crédito que aportará a la reactivación de lo que Andrés Vásquez llama una “economía de calle”, es decir, los trabajadores independientes, el pequeño negocio, que regularmente necesita capital de trabajo o pequeños montos de dinero para seguir operando, comprar insumos o pagar salarios.
“El celular ha sido y seguirá siendo la llave del crédito a estas personas. Al final, esto en un mecanismo para avanzar en crédito formal y más seguro, en la reducción del uso de efectivo, en conocer mejor a nuestros clientes, en muchos aspectos. Creemos que (el pacto por el crédito) es una palanca del desarrollo de la inclusión financiera en Colombia”, puntualiza Andrés Vásquez, quien insiste en que, al surgir como una propuesta que se gestó desde la banca, los $55 billones adicionales en créditos que se inyectarán en la economía tendrán condiciones atractivas, pero responsables, sin perjuicio de la solidez del ecosistema financiero.
Cabe resaltar que la mayor financiación irá a cinco sectores priorizados en los planes de reactivación económica del Gobierno: vivienda e infraestructura, manufactura y transición energética, agro, economía popular y turismo. De fondo, la idea es impulsar allí la demanda, es decir, mejores condiciones de financiación para las microempresas industriales, para los operadores turísticos, para productores agrícolas o para comprar o mejorar la vivienda, entre otros ejemplos de actividades que, por sus encadenamientos, pueden mover el aparato económico colombiano.
A dichos sectores, actualmente la banca privada les está desembolsando unos $194 billones, según cifras de Asobancaria. Tras el acuerdo entre Gobierno y el sector financiero, se anunció que en los próximos 18 meses (comenzando en septiembre) los créditos llegarían a los $249 billones, lo que se traduce en un incremento de $55 billones. Según comentó en su momento Jonathan Malagón, presidente de la Asobancaria, por estas fechas están tomando lugar diferentes conversaciones con gremios y empresarios para definir los términos de los créditos.
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Por Daniel Felipe Rodríguez Rincón
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