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¿Recibe Nequi o Daviplata? es la pregunta que hoy muchos hacen al hacer un pago en Colombia. Si bien estas billeteras digitales han demostrado un rotundo éxito en el país (sobre todo en micro y pequeños negocios), aún hay aspectos por mejorar. Y esa es la idea del proyecto que se encuentra estructurando el Banco de la República.
Tras la aprobación del Plan Nacional de Desarrollo (PND), el Banco ha liderado un proceso en el que básicamente se busca que todos estos sistemas transaccionales se conecten a un solo directorio, haciendo posible los pagos inmediatos entre diferentes entidades o plataformas financieras.
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Por ejemplo, un cliente de Davivienda podrá transferir dinero a uno de Bancolombia y dicha operación no tardará más de 20 segundos (que es el tiempo máximo establecido en la regulación). Además, este tipo de movimientos se podrán hacer hasta por 1.000 UVB (que en 2024 equivale a $10.951.000) y con esto se espera que el número de pagos inmediatos pasen de los 15 millones en 2022 a los 92 millones en 2027.
Todo el andamiaje tecnológico para sentar las bases de este nuevo sistema lo estará liderando la empresa ACI, que recientemente fue elegida por el Banco para implementar este proyecto en Colombia. La compañía tiene experiencia en 35 mercados de pagos inmediatos en el mundo, en donde procesa más de 225.000 millones de transacciones diarias.
En entrevista con El Espectador, el vicepresidente de esta compañía, Leonardo Escobar, explicó que lo que se busca es implementar un modelo que ha tenido buenos resultados en otras partes del mundo. El referente más cercano está en Brasil, con el sistema Pix.
Sin embargo, el modelo colombiano se diferenciará del brasileño porque buscará un consenso entre los diferentes actores inmersos en el mundo transaccional, quienes se han reunido en un comité de interoperabilidad con el que se busca establecer las condiciones que mejor se adapten al mercado nacional.
De hecho, el Banco de la República publicó hacia finales del año pasado una circular reglamentaria en donde se detalla el funcionamiento y las reglas de juego de este nuevo sistema.
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“Habrá una infraestructura central que permitirá la interoperabilidad de los esquemas existentes, y posibles nuevos, para ir creando funcionalidad y casos de uso para los usuarios del sistema financiero”. detalla Escobar.
Es más, el verdadero potencial de todo esto está en los casos de uso, ya que más allá de que se puedan adelantar pagos inmediatos entre usuarios de diferentes plataformas, la promesa es que en el futuro se puedan disfrutar los mismos beneficios al momento de pagar a un comercio, recibir subsidios del Gobierno e, incluso, pagar impuestos.
Si la regulación lo permite también se podría conectar este sistema de interoperabilidad con el de otros países para que se pueda enviar y recibir dinero en tiempo real. También (y de nuevo, si las normas así lo hacen posible) se podría conectar al sistema de blockchain de una criptomoneda y facilitar transacciones con este tipo de divisas.
¿Cómo funcionaría el nuevo sistema de pagos digitales?
Según lo explicado por el Banco de la República, hoy el sistema de pagos inmediatos en Colombia está enfocado en tres grandes grupos: el que funciona con Visionamos (que es el sistema que utilizan las cooperativas), el que funciona con Transfiya y ACH (que hoy está presente en entidades como Bancolombia, Davivienda, BBVA y Banco de Bogotá, entre otros), y Redeban (que lidera la red de datáfonos en el país).
Cada uno de estos tiene su propio directorio, que es una base de datos en donde se almacenan las credenciales de sus usuarios, por lo que resulta complejo que entre distintas entidades se haga una transferencia, pues la información tiene que viajar de un directorio a otro.
La respuesta a este problema es un directorio centralizado, al que se conectarán el resto de las bases de datos y que permitirá que la transacción se haga en no más de 20 segundos.
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Para acreditarse en este directorio, se lee en la circular del Banco de la República, el usuario podrá tener una o varias llaves (credenciales). Estas podrán ser el número de documento de identidad, el número de celular, un correo electrónico o un identificador alfanumérico (un usuario creado por el usuario que incluye números y letras).
También se especifica que un medio de pago podrá estar asociado a varias llaves, es decir, se le podrá pagar a un Nequi usando la cédula, el correo o el número de teléfono de quien va a recibir; pero una llave solo podrá estar asociada a un medio de pago, por ejemplo, el identificador alfanumérico solo podrá estar asociado a la cuenta de Daviplata, o la que elija el usuario. También se podrá hacer portabilidad, para que la llave pase a estar ligada a otro medio de pago.
En suma, ya no será necesario preguntarle a la persona si recibe Nequi, Daviplata o si tiene una cuenta de banco, ya que con la llave que se nos suministre se hará la transferencia y el dinero llegará al medio de pago al que esté enlazada esa credencial.
Para Escobar, esto no solo se traduce en una mayor facilidad al momento de hacer una transacción, sino también en mejores condiciones de seguridad, ya que no se suministrarán datos que puedan verse comprometidos como números de cuenta, nombre del titular y la entidad bancaria a la que se encuentra afiliado.
También se facilitará, y en algunos casos se exigirá, el uso de códigos QR (tanto dinámicos como estáticos) para iniciar las órdenes de pago o transferencias de fondos inmediatas.
Una pregunta clave acá es si todas las transacciones que se hagan bajo este nuevo esquema pasarán por ACI (que, al final es un privado en el sistema). La respuesta de Escobar es que éstas se manejarán a través del software que se le provea al Banco de la República y que el manejo de los datos cumplirá con la regulación existente en Colombia, en donde se cifran los datos que puedan considerarse sensibles.
Tenga en cuenta que otra de las potencialidades que tiene este sistema, al estar centralizado, es que facilita la visualización de los ingresos de una persona, por lo que el Gobierno también podría darle una aplicación tributaria.
De momento no se sabe si se tendrá que pagar por cada transacción que se realice con este sistema para cubrir los costos operativos, por ejemplo. Lo cierto es que en algunos países sí suelen aplicarse unos cobros, que igual siguen siendo mínimos en comparación con los tradicionales.
Se espera que en el transcurso de 2024 se siga madurando esta propuesta (con todos los aportes que puedan dar los diferentes actores del sector de los pagos inmediatos en el país), a la par de que se trabaje en la construcción del andamiaje tecnológico que necesitará. Se proyecta que este nuevo modelo se pueda estrenar en 2025, y de ahí en adelante se estudiaría qué tipo de usos adicionales se le podrían agregar para convertirlo en una herramienta más práctica para los colombianos.
Hay que tener en cuenta que, mientras se avanza en la implementación, serán necesarios programas pedagógicos que le permitan entender a los colombianos la transición que experimentará el universo transaccional, no sólo para comprender las nuevas oportunidades que crea, sino también los eventuales riesgos que puedan aparecer, pues temas como el fraude siempre han estado presentes en el mundo financiero.
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