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En septiembre de 2025 el país estrenará un ecosistema digital, llamado Bre-B, que permitirá realizar transferencias de hasta $11.000.000 en 20 segundos, desde y hacia cualquier cuenta, todos los días de la semana y a cualquier hora, ingresando únicamente un código. Así lo explicó este miércoles Ana María Prieto, directora del Departamento de Sistema de Pagos del Banco de la República.
El objetivo es impulsar la inclusión financiera, en un país en el que todavía más de 70 % de las transacciones se realizan en efectivo, con un sistema que será interoperable, inmediato y, en lo posible, gratuito. El Banco de la República organizó este miércoles el “Foro Sistema de Pagos” para contar los avances y los retos en la implementación de este ecosistema.
Si bien ya es posible hacer transferencias entre entidades bancarias, con la llegada de Bre-B se simplificará el proceso: usted encontrará en la aplicación de su banco el logo (“Bre-B”) y podrá realizar transferencias entre entidades diferentes solamente ingresando un código, conocido como llave, que es, básicamente, la identificación de la cuenta (puede ser el número de celular, la cédula, el correo o un código alfanumérico). Prieto explicó que desde julio del próximo año los usuarios podrán solicitarles a las entidades financieras su llave (o llaves, porque puede tener más de una y en diferentes bancos).
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Ahora bien, cada entidad escogerá un sistema de pago inmediato, actualmente hay cuatro en el mercado (Visionamos, Transfiya, Redeban y Credibanco), que son, por decirlo de algún modo, la carretera por la que se transporta el dinero. El Banco de la República anunció este miércoles la llegada de uno más: Drixi, una red creada por el Emisor, que operará bajo las mismas reglas que los privados, y que busca que más actores puedan entrar al mercado.
Pero como dijo María Lorena Gutiérrez, presidenta del Grupo Aval, no es tan sencillo como “conectarse” al sistema que crea el Banco de la República, sino que se requieren inversiones y desarrollo tecnológico, entre otras cosas. Le contamos algunos de los desafíos que pusieron sobre la mesa los bancos y las llamadas Fintech (empresas digitales del sector financiero).
Los retos
En general, el sector reconoce que este es un paso en la dirección correcta y destaca el trabajo que ha hecho el Banco de la República durante dos años para que Bre-B vea la luz. Aun así, los panelistas también manifestaron algunos temas que, a su consideración, se deben resolver.
Javier Suárez, presidente del Banco Davivienda, dijo que si bien Bre-B permitirá avances en la inclusión financiera, definitivamente no resolverá todos los retos que hay en esta materia. De ahí que sostiene que hace falta una agenda más amplia que incluya, entre otras cosas, una discusión sobre el 4×1000, que hoy es un “desincentivo” para usar dinero electrónico.
Para Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia, otro de los retos es la seguridad, pues es esperable que si aumenta el movimiento de dinero de manera digital, también aumenten los fraudes, por eso las entidades deben prepararse.
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Para Mora también es relevante tener en cuenta que en este caso el Banco de la República tendrá un doble rol: regulador de la interoperabilidad de los pagos inmediatos y operador de Drixi. Al respecto, Prieto señaló que para la entrada de Bre-B no solo están fortaleciendo las capacidades tecnológicas, sino también institucionales y de gobernanza, “para que ambos roles puedan ser desplegados de la manera más conveniente posible”.
Gabriel Santos, presidente ejecutivo de Colombia Fintech, puso sobre la mesa la importancia de que estas empresas puedan conectarse al sistema de manera eficiente y que los costos de conexión no se vuelvan un impedimento. Sobre ese tema, la directora del departamento de Sistema de Pagos del Banco dijo que la creación de Drixi, justamente, responde a esas preocupaciones porque su objetivo es lograr que más actores puedan participar.
En el foro también se habló de la importancia de generar credibilidad. De hecho, Prieto resaltó que en el análisis se identificó que en el país está codificada la desconfianza. Hay una frase popular para definir esto: “De eso tan bueno no dan tanto”, por eso el proceso de difusión y la puesta en marcha será vital para que los usuarios decidan usar Bre-B.
¿Gratuito?
El “gran elefante en la sala”, como lo describió Mario Pardo, presidente ejecutivo de BBVA, es el costo que tendrá Bre-B.
Prieto aseguró que el Banco planteó que las tarifas establecidas por los servicios que ofrecerá son bajas ―tarifa de $0 en los primeros tres años y de ahí en adelante una tarifa de $6,46 para recuperar costos de funcionamiento― con la expectativa de que ese esfuerzo “redunde” en tarifas más bajas para el usuario final.
Lo ideal para el Banco sería que las tarifas para las transferencias entre personas sean de $0, algo en lo que están de acuerdo los presidentes de los bancos. Sin embargo, hay algunos peros sobre la mesa. Pardo dijo que se ha hablado de la importancia de que los pagos entre personas sean gratuitos, sin aclarar si en ese grupo se están incluyendo a las personas naturales que tienen negocios y que son, esencialmente, el “tejido productivo” del país.
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Si bien el presidente de BBVA considera que entre más alto el tope para pagos gratuitos, “mejor”, también afirma que dependerá de los costos totales, por eso dice que es clave que el sistema sea eficiente, de lo contrario, “será un espejismo pensar que podremos dar servicios gratuitos a todos”.
En esa misma línea, Mora resalta que no solamente se trata de las tarifas que estableció el Banco, pues el sector asumirá otros costos, incluyendo la infraestructura: “Cuando el servicio llega a $0 al usuario, alguien termina asumiendo el costo. La pregunta es quién lo va a asumir y cómo, para que eso sea sostenible en el tiempo”.
Más allá de estas preocupaciones, que se deben resolver, en el evento de este miércoles quedó claro que en septiembre de 2025 arrancará un nuevo capítulo para las transacciones en Colombia, que en el mejor escenario será exitoso, como ocurrió con Pix en Brasil. Con Bre-B será posible pagar un tinto, los aguacates o el alquiler de una cancha de fútbol con un solo código y sin las limitaciones que hoy existen.
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