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En septiembre de este año el país estrenará Bre-B, un sistema que permitirá realizar transferencias hasta de $11′000.000 en 20 segundos, desde y hacia cualquier entidad financiera, a cualquier hora y todos los días, utilizando únicamente un código llamado llave. Más adelante, por medio de este sistema, los usuarios podrán pagar de manera sencilla los servicios públicos e incluso las suscripciones a plataformas.
Bre-B promete transformar para siempre la forma en la que los colombianos mueven su dinero y está siendo un punto de partida para otros sistemas de pagos inmediatos en la región. En esta entrevista, Ana María Prieto, directora de Sistemas de Pago del Banco de la República, explica los componentes del nuevo ecosistema, qué pasará con las llaves que recientemente han anunciado algunas entidades financieras, cuáles serán los posibles costos y qué tendrán que hacer los usuarios en los próximos meses.
¿Qué es Bre-B y cuál es la importancia de este nuevo sistema para el país?
Bre-B es el nuevo sistema de pagos inmediatos interoperados de Colombia. El Banco de la República lo viene impulsando desde hace cerca de dos años para poder tender los puentes entre todos los esquemas, modelos y sistemas de pagos. Podremos hacer las operaciones de manera fácil y el dinero llegará en 20 segundos, sin importar en qué entidad financiera esté la cuenta de quién envía el dinero y quién lo recibe.
Hoy podemos hacer muchas transacciones electrónicas, pero la mayoría dependen de que a quien le voy a enviar el dinero esté en mi misma entidad; es decir, una operación Nequi-Nequi, Daviplata-Daviplata. Con Bre-B llega la posibilidad de enviar dinero a cualquier persona, sin importar la entidad financiera, de forma fácil, sencilla y rápida.
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¿Qué son las llaves?
En el ecosistema de Bre-B la llave es un identificador que elige cada usuario para asociar a su cuenta o depósito y ese es el dato que utiliza la persona que va a enviar el dinero. En vez de dar el número de cuenta y otros datos, ahora solo hay que entregar la llave. Hoy en día ya utilizamos el número celular, que es lo más cercano a una llave, pero con Bre-B se sumarán otras opciones, como la cédula, el correo electrónico o una combinación de letras y números.
A partir de julio los usuarios podrán elegir y registrar una o varias llaves entrando a la entidad financiera.
¿Se pueden registrar llaves para Bre-B en más de una entidad?
Es una opción. La persona elige cuál o cuáles de las cuentas quiere registrar para recibir pagos inmediatos en Bre-B, puede elegirlas todas o algunas de ellas. Por eso escogimos varias opciones de llaves; así si tienen varias cuentas o monederos, puede elegir diferentes opciones.
Algunos bancos han creado en los últimos meses sus propias llaves. ¿Esas se van a incorporar a Bre-B, son competencia de Bre-B o cómo funcionará?
Esas campañas que hemos visto de varias entidades y a las que, según entendemos, se van a sumar otras entidades, hacen parte del alistamiento de Bre-B. Esas llaves no se trasladan a Bre-B porque la fase de registro arranca en julio.
Entonces, ¿estas llaves coexistirán con Bre-B?
No. En realidad la regulación que expidió el Banco para Bre-B dicta que todas las entidades deben cumplir con la normatividad y que los sistemas deben converger en la operación de Bre-B. De julio a septiembre todos los colombianos vamos a estar registrando las llaves y a partir de septiembre los sistemas actuales dejarán de operar y entrarán a operar bajo las reglas de Bre-B. Entonces, las llaves actuales servirán solo de aquí hasta septiembre, pero a partir de esa fecha dejan de funcionar.
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¿Cuánto costará usar Bre-B?
El precio final lo definirá cada una de las entidades financieras. Hoy la mayoría de las transacciones son gratuitas y esperamos que con Bre-B se consolide aún más esa gratuidad. El Banco de la República está reduciendo los costos operativos que hay en la industria de pagos para que ojalá las entidades puedan mantener esa oferta gratuita para el usuario final.
¿Cuánto les cobrará el Banco de la República a las entidades financieras?
La determinación del Banco de la República es que por los primeros tres años no habrá cobro a las entidades financieras; es decir, Bre-B será gratuito. Por eso esperamos que sea gratuito para el usuario final. Desde el año cuatro hasta el año 15 de la operación se cobrarán $6 por transacción, que se reparten entre la entidad que manda el pago y la receptora, entonces cada una pagará $3 por transacción al Banco para la liquidación de la operación. No es cero, pero es una tarifa sustancialmente menor, muy eficiente, frente a cualquier otra que hoy tenemos en el mercado.
Las entidades financieras han dicho que, aunque la tarifa será baja, han tenido que hacer importantes inversiones. ¿Qué tan probable es que sí sea gratuito para los usuarios?
Nosotros creemos que los pagos, por lo menos entre personas (mandarle plata a una amiga, a un familiar) deberían ser gratuitos porque sobre esa transaccionalidad, que ojalá sea masiva, la industria financiera podrá ofrecer otros servicios de valor agregado, como el crédito, un seguro u otros servicios financieros en los cuales seguramente habrá una rentabilidad.
¿Cómo va el alistamiento para poner en marcha el sistema?
El proyecto contempla cinco fases. En este momento estamos en la mitad de la fase tres, momento en el que el Banco y las entidades estamos haciendo los desarrollos tecnológicos y las adecuaciones de las interfaces para poder cumplir con los estándares técnicos. Hemos mantenido un diálogo muy estrecho porque es un proyecto demandante, exigente tecnológicamente y que implica modernización para la industria financiera colombiana.
La fase cuatro arrancará en julio, allí vamos a registrar las llaves, y la fase cinco empezará en septiembre, que ya es la operación propiamente, cuando los usuarios podrán utilizar todo el esquema de Bre-B para enviar o recibir dinero.
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¿Cuáles son los montos mínimos y máximos por transacción y cómo los definieron?
Este es un sistema de pago de bajo valor que busca llegar a las transacciones cotidianas. El límite regulatorio por transacción es de $11 millones, aproximadamente, pero cada una de las entidades puede acotar ese límite según sus políticas de seguridad.
Llegamos a este límite porque queríamos darle espacio al crecimiento de Bre-B y para que tengan cabida los depósitos simplificados, como Nequi y Daviplata.
¿Cómo aparecerá Bre-B en la entidad financiera?
Al ingresar a la aplicación de la entidad financiera, en la primera interfaz estará el ícono de Bre-B, desde ahí, al hacer clic, se puede registrar la llave o hacer las transacciones.
¿En todas las entidades financieras se verá igual?
Hemos dejado libertad para que cada entidad la acomode, si es arriba o abajo, a la izquierda o a la derecha, dependiendo de la aplicación, pero allí deberá estar configurada la zona Bre-B.
¿Qué es Drixi y cuál es su papel en el nuevo sistema?
Drixi es la puerta de entrada a Bre-B, es un componente adicional que llega para complementar las cámaras de compensación privadas. Hoy en Colombia tenemos tres en operación (Transfiya, Entre-Cuentas de Redeban y Visionamos de las cooperativas) y Drixi entra para complementar esa capa del sistema.
La entidad financiera podrá elegir si se conecta a Bre-B a través de Drixi, que estará al aire desde octubre, o a través de alguna de las otras cámaras.
¿Por qué crearon Drixi si ya hay otras tres opciones?
Para cumplir dos objetivos. El primero, garantizar el acceso universal al ecosistema. Drixi es la manera de garantizar que si por alguna razón una entidad no quiso vincularse a través de una cámara privada, pueda encontrar una cámara pública que es la del Banco. Segundo, la innovación. Bre-B arranca con dos tipos de pagos: enviar dinero entre personas y pagar a un comercio, pero rápidamente queremos que escale a otras funcionalidades: pagar servicios públicos, poder hacer pagos recurrentes, pagar afiliaciones a servicios o plataformas. Para el Banco era indispensable que Drixi se pudiera ocupar de esa innovación, obviamente los privados también podrán hacerlo, pero Drixi nace con esa vocación.
¿Cuándo estiman que los usuarios podrán pagar servicios públicos con Bre-B?
Tenemos un comité con la industria, se llama el Comité de Interoperabilidad de Pagos, y en este momento arrancamos la mesa de discusión de esa innovación para terminar de entender los ajustes o adiciones que debemos hacerle a Bre-B. Creemos que podría tardar un año, aproximadamente.
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¿Qué papel jugará Bre-B en la inclusión financiera?
Ese es el lado más bonito de Bre-B porque, sin duda, estamos queriendo generar bienestar en la sociedad, sobre todo en los segmentos más populares. Poder pagar un servicio o mandar dinero de manera electrónica nos genera a todos bienestar. En la experiencia internacional, como Pix en Brasil, pudimos evidenciar que muchas personas abrieron una cuenta de bajo monto, un depósito simplificado, para poder hacer esos pagos.
Colombia ya tiene un grado de inclusión financiera alto, más del 90 % de la población adulta en el país tiene acceso, pero muy pocos lo utilizan. La gente abre esa cuenta, pero se va a un cajero, retira la plata y se queda con el efectivo. Bre-B llega para que las personas no tengan que pasarse al efectivo, sino que puedan hacer sus pagos cotidianos por este medio y así aprovechar mejor esa herramienta financiera.
¿Qué podemos aprender de Pix en Brasil, que es exitoso, y de otros sistemas en la región que no lo son?
Hemos aprendido mucho de los colegas brasileños en cuanto a la resiliencia y arquitectura del sistema, de ahí hemos extraído lecciones interesantes en temas de fraude, por ejemplo, cómo fortalecer la seguridad del sistema. Sin embargo, Colombia es un mercado distinto. En Brasil hay un único sistema, mientras que nosotros estamos interoperando con la industria financiera, construyendo sobre lo construido, así que Bre-B tiene sus propias características.
En algunos otros países de la región, como Ecuador, República Dominicana, Honduras, Perú y Chile, están acercándose a la experiencia de Bre-B porque se asemeja más a sus realidades de mercado.
Entonces Bre-B se ha convertido un punto de partida para otros sistemas…
Sí, lo está siendo porque en esos países ya hay cámaras privadas, como en Colombia: tienen la disyuntiva entre montar un único sistema que compita, que podría tener una muy baja adopción al final, o más bien interoperar con esas cámaras, que es la historia de Bre-B.
Con más transacciones podría aumentar el fraude.
Hay que proteger Bre-B y lo estamos haciendo de la mano de la industria, que tiene una experiencia muy amplia en las transacciones digitales. Colombia no se está estrenando en los pagos digitales, ya hoy se hacen más de 40 millones de transacciones por mes; es decir, hay una experiencia muy importante.
Estamos fortaleciendo el sistema para que sea muy seguro, con canales cifrados, con capas de seguridad, pero también estamos evaluando en el comité si puede haber reglas adicionales que ayuden a mitigar esos incidentes.
Además del tema de ciberseguridad, ¿cuáles son los retos que han encontrado en la implementación de Bre-B?
Hay tres grandes retos. El primero es que esta es una transformación tecnológica. Estamos tocando las fibras internas de todas las entidades financieras, desde la cooperativa más pequeña hasta el banco más grande, y muchas entidades ya ofrecen servicios digitales a los usuarios, pero esa no es la realidad de todas. Con Bre-B estamos promoviendo una modernización de toda la industria financiera y de pagos del país.
El segundo es que estamos mostrándole al usuario una opción para que pueda mover su dinero de una manera más conveniente. Necesitamos hacer pedagogía y que sea fácil utilizar este modelo de pago, porque si no las personas no nos va a dar la oportunidad.
El tercero es el reto del Banco, que a través del proyecto de Bre-B se ha dado la oportunidad de ajustar sus procesos internos, de abrirse a escuchar y entender mejor las necesidades del mercado, buscar un aliado tecnológico como ACI y estar a tono con lo que implica una economía digital.
¿Cómo ha sido el proceso con las cooperativas?
Este es un sistema que permite que las operaciones nazcan en una cuenta y terminen en otra. En Colombia tenemos entidades bancarias, compañías de financiamiento, pero también cooperativas que ofrecen cuentas o depósitos a los usuarios y ellas también participarán en Bre-B.
Las cooperativas identifican en este proceso una oportunidad única y son las entidades que más le han puesto esfuerzo al cronograma de Bre-B. La Cámara de Visionamos fue la primera en cumplir las pruebas del directorio centralizado, por ejemplo. Han estado a la altura del reto, no solamente tecnológico, sino de reformular su estrategia comercial y de negocio.
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