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En diciembre los colombianos están enfrentando la tasa de usura más alta en 15 años: 41,46%E.A. será el máximo interés que cualquier entidad o persona podrá cobrar en los créditos ordinarios. Lo que representa un reto financiero para cualquier persona que esté buscando financiamiento, en especial, en esta temporada de altos gastos por las fiestas de navidad y año nuevo. Le explicamos cómo sortear este panorama.
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En efecto, acceder a financiamiento se ha vuelto cada vez más costoso. Y la principal causa es la política monetaria contractiva que ha venido realizando el Banco de la República desde septiembre de 2021: su tasa de interés ha subido desde el 1,75 hasta el 12% en los últimos 14 meses. Es decir, la tasa de referencia se ha multiplicado por seis en el último año, lo cual ya está provocando consecuencias claras en el sector financiero y en los colombianos.
El mejor ejemplo es la tasa de usura en Colombia, que ha subido casi 15 puntos porcentuales desde el 26,49% E.A. que registraba en enero de este año. Y podría seguir subiendo, porque hay un rezago mientras los efectos del Banco de la República llegan al sistema y porque el Emisor ha seguido subiendo sus tasas en los últimos meses.
Sin embargo, la importancia de la tasa de usura no sólo radica en fijar el límite superior de los intereses para los préstamos formales en Colombia; también es un indicador que suele mover varias de las tasas de interés de los créditos que necesitan los colombianos.
Por ejemplo, las tarjetas de crédito tienen los intereses más caros del mercado, e históricamente son las que están siempre más cerca y los que más siguen los cambios en la tasa de usura. Entonces, el alza de 2,79 puntos porcentuales que tuvo el indicador entre noviembre y diciembre de 2022 tendrá consecuencia en los tarjetazos de este mes.
Una tasa de usura al 41% implica un golpe al bolsillo muy diferente frente al 26% que registraba el indicador hace tan solo unos meses. Por ejemplo para un crédito de $10 millones a cinco años antes se pagaban cerca de $14 millones en intereses con la usura de enero (26% E.A.), pero con el 40% E.A. sube hasta los $22 millones. Es decir, en tan solo este año se subió en $8 millones el costo del préstamo.
Financiamiento responsable
Ante este panorama claramente lo más saludable es destinar una fracción de los ahorros para financiar las grandes compras que se dan en navidad y en los primeros meses de año nuevo (como los útiles escolares). Sin embargo, es claro que no todos tienen este nivel de solvencia, y necesitará financiamiento para los gastos de las próximas semanas. Pero es vital elegir bien el tipo y las condiciones del préstamo.
“El costo del financiamiento ha subido este año, pero no necesariamente los ingresos también lo han hecho. Entonces, los mayores intereses implican que las personas, o tendrán que pedir menos dinero de lo que pensaban, o tendrán que ampliar el plazo del crédito para bajar el monto de las cuotas mensuales. Pero es clave que se logre hacer una buena estructuración: si la deuda fuerza demasiado la capacidad de pago, la única forma que le presten es con la misma tasa de usura. Es decir, con el máximo interés corriente. Lo que implica un alto golpe para el bolsillo”, explicó Luis Benítez, director de Inteligencia Financiera e Insolvencia Colombia (IFI).
El experto en finanzas personales agrega que “si bien este año se pueden pagar muchas compras por medio de tarjetas de crédito, se debe buscar la forma que en 2023 todas estas deudas queden unificadas en un solo préstamo con una tasa de interés mucho menor. Por ejemplo, un crédito de libranza que tiene mucho menos intereses que los plásticos”.
En efecto, se debe pensar muy bien las condiciones del préstamo que se necesita: empezando por el monto y el plazo del mismo, al igual que la respectiva tasa de interés que enfrentará.
También es importante ser conciente que es un préstamo que se toma en diciembre, y por ende se debe evitar que la deuda se adentre demasiado en las obligaciones del 2023. Cada año ya tiene sus retos financieros, y no es bueno arrastrar obligaciones del pasado. Por esto, se debe buscar financiamiento con base a la salud financiera de cada persona.
Para personas sin deudas, lo recomendable es que sea un préstamo cuyo monto permita pagarse en tres meses (marzo 2023) por medio de cuotas de máximo el 10% de los ingresos mensuales. Es decir, si gana $2 millones al mes, no debería pedir préstado más de $600.000 en estas fiestas.
Para las personas con el mismo nivel de ingresos y que ya tienen deudas que impliquen cuotas mensuales menores al 10%, se debería pedir un crédito por menos de $300.000. De lo contrario se corre el riesgo de sobreendeudarse, o incluso incumplir con los pagos de esos préstamos.
Y si ya sus deudas lo tienen apretado financieramente, se debe considerar seriamente no pedir nuevos créditos este mes. De hecho, para algunos expertos esta es la recomendación general independientemente de la salud financiera.
“Con esta tasa de usura, y con los intereses tan caros, la mejor opción es no tomar créditos en estas fiestas. Se debe buscar la forma de recortar gastos para que se pueda pasar estas fechas sin presionar el bolsillo”, explica Juliana Matiz, CEO de Investopi.
Es claro entonces que este no será un diciembre fácil para los que necesitan financiamiento para las fiestas. Pero, se debe procurar tomar préstamos con las condiciones correctas para evitar empeñar el 2023.
Por Camilo Vega Barbosa, Tres minutos monetizables
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