¿Se frenará el crédito de consumo?

El viernes, una semana después, el mismo Gerardo Hernández, esta vez acompañado de Juan Carlos Echeverry, ministro de Hacienda, anunció que el Gobierno había decidido tomar medidas al respecto y por eso “los establecimientos de crédito y el Fondo Nacional del Ahorro deberán hacer provisiones adicionales de carácter transitorio en la medida en que su cartera de consumo presente mayores deterioros”. Pero, ¿cómo funcionará? “Aquellas entidades en las que el crecimiento de la cartera vencida se ha acelerado, deberán constituir una provisión adicional sobre la variación registrada en el último mes en el saldo del crédito. La provisión adicional se calcula sumándole a la probabilidad de incumplimiento actual de cada obligación un 0,5%”.

Eso, en un ejemplo dado por el Ministerio de Hacienda, significa que antes, en un crédito de $100, el banco provisionaba $7, y ahora tendrá que provisionar $7,5, siempre y cuando su cartera vencida venga acelerándose en los últimos meses. ¿Por qué tomaron la decisión? “El crédito de consumo el año pasado, en marzo, era de $50 billones, y en marzo de 2012 era de $62 billones. La pregunta es: de esos $12 billones que creció, ¿los últimos $400 o $500 mil millones son más riesgosos que los otros $11,5 billones? Queremos que crezca sin ningún problema el crédito y por eso queremos decirles a los bancos que lo que les deteriora la cartera son esos últimos $400 o $500 mil millones, que los dan por estar muy acelerados”, explicó Echeverry.

A su turno, el superfinanciero dejó claro que lo que se está buscando con la medida es que se tomen las precauciones necesarias en el sistema financiero y se eviten riesgos. “En todas las reuniones que hemos tenido con los banqueros nos dicen que están originando bien el crédito. Si eso es así, no va a haber mayores dificultades y no debe haber efectos para las personas que quieren tener nuevos préstamos”. Recordó que el crédito viene aumentando de manera importante y por eso fue enfático en que “el tema no es crecer por crecer, sino hacerlo de manera sostenible para que ese crédito pueda ser más fuerte a corto y mediano plazo. Esperamos que algunas entidades que han venido creciendo sin tener debidamente el sistema de originación de crédito, con esta medida simplemente adopten el camino correcto y vuelvan a apretar un poco la originación. Esta es una medida precautelativa valorando los niveles de riesgo”.

Hablan los banqueros

Carlos Raúl Yepes, presidente de Bancolombia, después de analizar la decisión explicó que “la medida del Gobierno responde a una sana política de regulación prudencial que busca que la economía y el sector financiero no vayan a tener problemas en el futuro. Hay que acoger la invitación que el Gobierno hace a ser aún más prudentes en el crecimiento de la cartera de consumo”.

A su vez, Efraín Forero, presidente del Banco Davivienda, aseguró que “lo que el Gobierno quiere es no tener un crecimiento acelerado de la cartera de consumo, que coincide con lo que el Banco de la República ha venido realizando. Creo que es siempre sano tener completamente provisionada la cartera para evitar que se presenten pérdidas adicionales”. Pero fue enfático en aclarar que “estas provisiones adicionales representarán costos adicionales que posiblemente tendrán un impacto y será un costo adicional para el crédito, lo que hará que infortunadamente parte de los colombianos que ya estaban teniendo crédito, ahora probablemente no lo puedan tener”.

A lo que se refiere Forero es a que “las provisiones son parte del costo de los créditos. Entonces, al subirse los costos se reducen los márgenes de las operaciones, e infortunadamente una decisión como esta va a hacer que menos colombianos tengan crédito de consumo”. Desde Colpatria, su presidente, Santiago Perdomo, quien coincidió con su colega, opinó que “estas medidas son prudenciales y baja la rentabilidad, porque estas reservas suben los costos en el otorgamiento del crédito, pero a mí me parece que son beneficiosas para el sistema”.

Aunque tanto el ministro de Hacienda como el superintendente financiero recordaron que es una medida temporal, repitieron una y otra vez que “es necesario promover el sano crecimiento y el origen correcto del crédito de consumo para prevenir problemas futuros”. Las cartas ya están jugadas, ahora se trata de que los banqueros hagan su mejor partida.