El camino hacia la inclusión financiera

La inclusión financiera se define como la posibilidad de que los agentes económicos accedan a los servicios financieros a un precio asumible, sin perder de vista la existencia de fallos de mercado que dificultan tanto el acceso como el uso. Por tanto, las políticas orientadas a una mayor participación financiera debieran aminorar estos fallos y así reducir el costo marginal de proveer y usar sus servicios.

Más allá del uso de los servicios financieros, se debe reparar también en la problemática del acceso, la cual tiene dos caras. Por un lado está el hecho de que la oferta de estos servicios puede no adecuarse a las necesidades de la población y por tanto existir una autoexclusión. Por otro lado, el problema de acceso puede reflejarse en barreras relacionadas con falta de información, educación financiera, limitantes geográficos, discriminación y marcos regulatorios, entre otros.

Lo anterior les plantea a los gobiernos una problemática múltiple. No faltan números para señalar que el nivel de inclusión financiera en Latinoamérica se encuentra rezagado. De acuerdo con los datos del Global Findex del Banco Mundial, las personas que señalan tener cuenta en una institución financiera formal alcanzan el 32%. Esta cifra contrasta con el 89% en países desarrollados y con el 55 % en Asia Pacífico. Revisando los microdatos se observa que existen barreras de acceso importantes en los países latinoamericanos. Por ejemplo, ante la pregunta sobre las razones por las cuales no se tiene una cuenta bancaria, destacan la falta de dinero, los elevados costos, la lejanía, requerimientos documentarios y la falta de confianza.

Sabiendo de estas barreras, las políticas de inclusión financiera deben considerar el desarrollo de productos que las minimicen. Los últimos avances en la región han ido en esta línea, con la incorporación de regulaciones específicas de banca móvil combinadas con esquemas de cuentas simplificadas, servicios a menor costo y un desarrollo de canales amplios que incorpora cada vez más al mundo rural. El tema de la inclusión financiera es un libro que todavía está por escribirse. Aquellos que aborden el problema de las barreras con éxito serán los que lleguen más lejos.

* David Tuesta,  Economista jefe de inclusión financiera de BBVA Research